随着保险意识的不断增强，很多人会选择给自己和家人购买商业保险，可买了保险后，是不是就高枕无忧了？实则不然。业内人士提醒，保险最重要的还是按需购买，投保时要仔细阅读合同条款，不要因为身边人的推荐，保险代理人的推销，或者年终有优惠活动就冲动投保。
越多越好式投保 易造成险种重复
刘小姐在刷朋友圈时，看到一位朋友推荐了一款健康险产品链接，她点进去之后了解到这款保险的保障范围包含了一般医疗、重大疾病医疗以及指定疾病和手术特需医疗报销。她当时感觉这款产品保障很全面，就直接通过这个链接付了199元投保了一年。她购买这款产品的初衷是觉得保障比较全面，本打算对以前购买的重疾险进行补充。
过了几天，刘小姐在为之前买的重疾险缴纳保费时发现，先前购买的重疾险和通过微信链接购买的两款产品包含的产品属性差异不大，尤其是医疗费用理赔都是实报实销，并不能叠加赔付。发现这样的情况后，她想将新买的产品退保，却被告知这款产品已经生效。刘小姐表示，幸亏微信购买的是一年期的保险，没有造成过大损失，不过以后再遇到类似的情况会多考虑一下了，“我们都觉得保险，特别是健康险多多益善，其实不然，类似的险种重复投保也没有什么意义。”
【提醒】当前选购健康险产品的渠道相对较多，保险公司柜面、保险公司官网、手机客户端，甚至微信朋友圈等都可以投保，不过大部分自主购买保险的市民对于保险的保障却是一知半解，不少人都是看到一部分内容是自己需要的就选择购买，这样容易造成保障内容重复。如果投保时连条款都没有仔细阅读，很有可能因为自己的疏忽而影响后续的保险理赔。特别是有的健康险产品要求实报实销，不能叠加赔付，重复购买不如将险种购买齐全。
不看条款式投保 易造成不必要损失
周女士的老同学在保险公司工作。多年前，老同学和她说有一款分红型保险非常合算，属于“开门红”王牌产品，听了老同学的推销，周女士也没有仔细阅读条款，就直接购买了保险，结果周女士想把钱都取出来时却发现合同和老同学推销的并不是一回事。“当时她和我说每年交5000元，交十年，其间每年有分红可以领，然后十年后可以将本金和利息一次性取出。我交了十年之后想着能取五万多吧，结果去保险公司一问，只能取出来三万多，每年分红少就算了，现在连本金还有损失。”周女士表示，没有仔细阅读条款是自己的疏忽，不应该过分相信同学的推销，“以后再买保险的时候就知道了，最重要的是看合同，白纸黑字写在那里最可靠，千万不要因为别人推荐觉得好就盲目购买。”
“购买保险最重要的就是了解合同。”一保险公司相关负责人说，“像周女士遇到的情况，一般分红型保险都会在合同中注明缴纳年限与退保可获得金额，很显然周女士没有注意到这一点。”他表示，购买健康险时需要关注免责条款、理赔标准等，理财型保险则要关注相关利率与缴费年限之间的关系，如果因为收益和预期有差距就退保，会造成一定程度的损失。“因为理财型保险兼顾了理财与保险双重功能，不能简单与银行理财相提并论，所以在购买时一定要了解清楚。”他说。
【提醒】2020年11月5日，重疾险新规出台，同时规定，现在的老重疾险产品，必须在2021年1月31日前全部下架。记者了解到，新规在原来必保的25种重疾基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。新增的3种重症分别为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增的3种轻症为：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
“有些疾病过去被认定为重疾，比如甲状腺癌，新规中会根据癌症分期不同而按不同比例进行赔付，新规对一些重疾、轻症的界定范围都发生了变化，在赔付上，新规的3种轻症，以后最多赔20%。因此市民在购买相关保险时一定要了解清楚。”保险人士介绍，此次降级赔付最明显的是甲状腺癌。以后轻度的甲状腺癌（占95%的发生率）只算轻症，最多赔20%保额；而现在的产品，甲状腺癌都算重疾，赔100%的保额。如果买50万元的保额，就是拿50万元和15万元的差距，新规实施后的产品要少拿35万元。
马大哈式投保 导致错过理赔时效
“之前为了帮朋友完成任务，我花199元买了一份女性专享保险，主要保障内容是乳腺癌、宫颈癌等恶性肿瘤，保障时间是三年，如果在三年内确诊可以赔付两万元。买完之后我就把保单收在一边完全忘了这件事，没想到我竟然在保障时间内确诊了乳腺癌，不过因为我自己忘了这份保单，等我搬家时无意间翻出这份保单时，已经过了理赔时间了。”王阿姨讲述了自己这一段哭笑不得的经历，“因为用的是进口药，整个治疗阶段大概花了10万元左右，如果当时进行理赔了，也能减轻一点家庭负担。”
保险公司工作人员告诉记者，像王阿姨这样的马大哈不在少数，“经常有客户拿着已经超过理赔期限的保单过来要求理赔，这样的情况是无法进行理赔的，所以建议大家投保之后收好自己的保单，最好将家里的保单分类收好。”他说，“现在都有电子保单了，通过官网和手机客户端都能看到，无论是纸质保单还是电子保单，都要保存好。”
【提醒】保险不是一次买足的，而是要根据自己的收入提升、需求增加，不断增加保险保障。岁末年初，给你家的保单进行系统的“体检”，查漏补缺也很有必要。
保单“体检”查什么？记者采访中，多位保险业内人士给出了建议。先要查看保单是否在保障期间内，检查联系方式如地址、手机号、职业身份、缴费信息等是否发生变更，也要检查保单收益情况和其他情况，由于各种原因需要变更保险受益人，都是可以通过“体检”保单检查出来，这时候就可以联系保险公司，及时改正或变更信息，保证保单服务正常进行。如发生变更需及时到保险公司进行信息变更，保证保险利益不受损失。此外，如果不幸发生意外，需要保险理赔时，最好将所有购买的保险进行罗列，或者直接联系保险经理人，以免发生错过理赔的情况。
惠州日报记者刘乙端