重疾险新产品陆续上线 价格波动不大引入中症理赔

　　自2月1日起，保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用范围（2020年修订版）》开发的成人重大疾病保险产品。距离新政策实施已1个多月了，不少险企已经推出了新产品。和原有产品相比，各险企将产品重点放在了分组多次赔付、引入中症理赔上。而市民关心的产品价格波动并不大，业内人士指出，由于保障责任的不同，不建议直接将产品价格进行比较，选购产品时仍以自身实际情况为准。

各大险企的重疾险新产品陆续上线，赔付更为人性化。 惠州日报记者周楠 摄

　　新产品陆续上线 多次赔付成亮点

　　2月1日以来，大型险企率先推出2020版定义重疾险新品。市场上最先反应的是平安人寿，2月2日，该公司就上架新版定义下的重疾产品，而后中国人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、同方全球人寿、工银安盛等陆续上线新产品。

　　对比来看，2020版定义较之前的旧定义有较大不同。例如，建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，增加病种数量，适度扩展保障范围。从产品来看，与原产品相比，新产品轻症赔付比例限额，累计赔付不超过重疾总保额的30%，但可以多次赔付。

　　如平安人寿高端系列产品平安六福涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症以及15种少儿特疾，其中，120种重疾划分为6组，较重急性心肌梗死、恶性肿瘤-重度（不包括部分早期恶性肿瘤）、严重脑中风后遗症-永久性的功能障碍等高发重疾置于不同分组，彼此独立保障，均有机会获得给付，最高可获得6次重疾给付，轻、中、重症和少儿特疾累计最高可获14次赔付。

　　太平洋人寿的金福人生替换为金典人生后，重疾由105种扩展为120种，轻症由55种扩展为60种，旧版轻症赔付20%保额由3次扩展到5次，并增加了6种轻症赔付10%保额。

　　新华保险升级了多倍保和健康无忧系列产品，其中多倍保产品延续了以往的分组及最高7倍赔付服务，涵盖190种疾病种类，其中重疾130种，轻症40种，首次加入20种中症。健康无忧系列增加了多次赔付保障，轻症赔付比例由20%提升至30%，赔付次数也从3次增加到5次，且不分组、不分时间间隔赔付。

　　华夏保险的常青树（卓越版）是常青树系列首款新重疾定义的产品，不仅满足了新重疾规范的具体要求，还承接了常青树系列产品中广受客户喜爱的经典特性，更是新增了“癌症”的二/三次赔付，赔付更为人性化。

　　整体价格变化不大 女性保费略有增长

　　在新版定义下的重疾产品未上市前，旧版重疾险销售中一个很重要的购买因素是——“新产品要涨价”，然而此次市场上能购买的新产品整体价格变化不大。前述提到的太平洋人寿的“金典人生”，30岁男性的保费由期缴15050元变为14950元，30岁女性则由14050元变为14100元，总保费变化不大。

　　甚至有部分新产品价格比老产品价格略有下降。业内人士表示，这是由于重疾定义的变化，甲状腺癌进行分级赔付，其风险保费也相应下降，因此，这一降价是与保障调整相匹配的。“不同公司的产品形态不同，很难简单地去直接比价。价格的下降有可能是责任的削减、预定费用的调整等因素；价格的提高，也有可能是增加了保障范围导致。”业内人士表示。

　　此外，个别产品女性保费略有增长，约提升10%。“过去男性购买健康险的费用一直比女性高，主要考虑到他们是家庭支柱，且抽烟喝酒等习惯对健康影响颇大，但随着生活环境的变化，以及过去几年理赔中女性重疾理赔率高于男性的情况，这次业内多数产品调整了女性保费价格，略有增长。”从业20年的保险业内人士郭先生指出，在新政策实施初期，保险公司大多会非常严谨地报备方案，有的产品还是属于过渡期产品，后续会再进行产品创新，到时价格变化会逐渐显现。

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　　产品繁多如何挑选

　　面对市场上现有产品，消费者该如何挑选？事实上，疾病种类较多，有的属于罕见病，有的则会将一些重疾进行拆分，由于保障责任的不同，业内人士建议，消费者不可直接将产品价格进行比较，选购产品时仍以自身实际情况为准。

　　重疾新规有一个重大的变化就是甲状腺癌的理赔变得更加严格，以前，一旦确诊甲状腺癌，都按重疾100%赔付，现在是根据病情的TNM分期进行赔付，TNM分期I期的轻度甲状腺癌被降为轻症，按30%保额进行赔付；当认定为II期及以上的甲状腺癌，按重疾险100%保额进行理赔。如果有的重疾险里面只有重疾保障，没有轻度疾病保障，消费者患有I期的轻度甲状腺癌，就会被拒赔，所以建议消费者在购买产品的时候要看清楚条款里是否包括轻度疾病保障。

　　需要注意的是，有些销售人员有很多特别诱人的销售话术，比如轻症每次赔付20%保额，不限制次数。但是销售人员一般不会告诉轻症保额与重症共享，也就是说如果轻症赔付了40%，那么后期确诊重症后只能赔付60%，会少赔很多，消费者在购买产品时需注意轻症保额是否会抵扣重症保额。

　　此外，单次赔付的产品一旦赔付过，合同就失效了，并且因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险大概率会被拒赔，而癌症本身就极其容易复发和转移。此外，普通多次赔付型重疾险，通常赔付过后，同组疾病责任终止或已赔付过的疾病责任终止，而癌症多次赔付型重疾险，对于再次患有癌症，也可以获得赔付，这样就可以很好地转移癌症复发的风险。综上所述，购置一份多次赔付型重疾甚至癌症多次赔付型重疾，更让人心安。

　　惠州日报记者刘乙端