央行规范代收业务新规实施 收到通知用户应尽快操作

代收业务新规落地，可以更好保障消费者资金安全。 惠州日报记者周楠 摄

　　“……将对信用卡代收业务进行调整。”近日，不少市民都收到了银行推送的此类消息。2020年10月26日，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知（银发〔2020〕248号）》（以下简称《通知》），清晰界定了代收业务，明确了业务各方的责任，并限定代收业务适用范围场景等。《通知》自发布之日起6个月后施行。

　　从时间来看，央行规范代收业务新规已正式施行。记者发现，为落实新规，多家银行已经发布规范或优化调整代收业务的公告。若收到相关短信，应尽快在规定的时限内操作完成，否则会影响后续交易。

　　银行发布业务调整公告

　　近日，多家银行纷纷通过官网发布信息，调整或者规范了代收业务。

　　4月16日，交行在官网发布规范代收业务的公告，称自2021年4月17日起，交行将根据代收业务新规，统一按照规范要求向客户提供代收代扣服务。包括通过交易渠道提醒、短信等方式通知客户发生的代扣信息，并根据客户的签约信息提示客户通过交行或收款方渠道补充完善代扣协议。

　　公告中，交行明确在新规执行前已签订代扣协议的客户，代扣业务将暂时不受影响。但需要在2022年4月30日前通过交行或收款方完善代扣协议信息。若未在该时间前完成更新，交行将停止代扣业务。签订信用卡跨行自助还款协议的客户，则需要通过该行手机银行等渠道重新签约信用卡还款协议。

　　“如果客户近期收到我行通知要求重新签协议或补充协议信息的，需要按照通知内容以及通知中告知的方式进行协议更新。如未按期更新，将会影响后续交易。”交行客服表示。

　　记者发现，除了交行，招商银行、平安银行、中信银行之前也发布公告，对相关代收业务进行优化调整。

　　招商银行重点对信用卡的代收业务进行调整，该行公告显示，自2021年4月20日起，信用卡持卡人，在使用招行信用卡作为付款账户进行代收业务付款时，需事先或在业务办理过程中与招行、代收机构、商户之间签订代收业务协议。如未能及时完成代收协议签约，信用卡代收付款将会失败。

　　平安银行也对借记卡代收业务服务进行了升级。用户使用平安银行借记卡新签约代收业务，将会收到平安银行发送的手机OTP验证码，验证通过后方可签约。后续可通过平安口袋银行、电话银行查询或解约。

　　中信银行此前也在3月发布公告称，根据新规要求，中信银行将对办理代收服务（涉及费用缴纳、公益捐款、账户充值、信用卡还款等）的客户，按相关法律法规要求及协议约定提供代收服务及发送办理业务通知。

　　如果不确定是否曾与银行签订过代收扣协议业务，市民可以电话咨询银行客户服务热线或者到附近网点柜面查询签约信息。确实开通过代扣业务但想要终止服务的客户也可申请撤销签约。

　　打击乱收费乱扣款行为

　　银行客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从银行客户账户扣费；信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡；客户购买保险时，与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费……代收业务在日常生活场景并不少见。

　　央行指出，相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华指出，此前国内银行、支付机构开展的代收业务，由于缺乏必要规范和监管等，容易滋生潜在风险。如随着支付业务程序复杂化、业务量增加等，业务不规范容易产生操作风险；如果银行未对代收资金合理管理，在特殊时点容易出现集中收付压力；如果代收机构未严格履行收款人客户身份识别，容易被诈骗、洗钱行为钻空子以及暴露出对消费者合法权益保护不足等问题。

　　《通知》中明确了代收业务定义：是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

　　《通知》还对付款人、付款人开户机构、收款人等授权和管理，使用场景等方面进行新的规定。如规定的代收业务的适用场景包括，办理便民服务、政府服务、通讯服务、非投资型保险等相关费用缴纳，公益捐款，信用卡还款、银行及国务院银行业监督管理机构批准设立的有发放贷款资质许可的其他机构的贷款偿还，银行账户充值，资金归集，以及缴纳租金、会员费用等小额便民业务。

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　　使用代收业务注意这些细节

　　如今代收业务新规落地，可以很好抑制代收场景中乱扣费的现象，更好保障消费者资金安全，有利于代收业务真正发挥便民的作用。

　　有了政策保护和银行反复提醒，信用卡用户还是可以放心使用代收业务的，但办理代收业务并不代表就此万事大吉了。显然，记不住缴费、还款日是大家选择代收业务的最直接原因，但还是有多种情况可能导致用户还款失败，而一旦逾期未缴费、还款，就可能对信用卡用户的生活生产造成不必要的麻烦，甚至导致征信信息上留下不良记录。

　　如果信用卡用户绑定信用卡自动还款，一定要确保关联还款的借记卡余额大于应还款金额。如到了还款日，关联还款的借记卡中余额不足，则会还款失败，造成信用卡逾期。尽管有些银行允许在扣款操作失败后间隔一段时间进行自动补扣，但若关联还款借记卡在扣款时间节点一直处于余额不足的状态，则再多次的补扣都无济于事。与此同时，信用卡用户还应关注时间节点，各家银行扣款时间不同，但一般都是在还款日白天进行。举例而言，如果银行扣款时间点为还款日当日12点，但借记卡余额到晚上才足够，同样会导致还款失败，因此建议信用卡用户提前一到两天补足余额。

　　惠州日报记者刘乙端