通过信用卡来偿还保单贷款是监管明令禁止行为。 东江时报记者周楠 摄
近日，一张银保监会披露的罚单，揭示了保单贷款业务乱象。同时，也提醒大家正确认识保单贷款，提升风险防范意识。银保监会的行政处罚决定书显示，某人寿保险公司存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为，涉及贷款本息超4000万元，保单件数2199件。对这一行为，监管部门给予相关机构20万元的罚款，相关责任人被予以警告并处罚款3万元。
据悉，这是银保监会首次对接受信用卡偿还保单贷款的违规行为开具罚单。我市业内人士表示，通过信用卡来偿还保单贷款这一行为属于典型的“拆东墙补西墙”，是监管明令禁止行为。
保单质押贷款规模持续增长
张先生在惠州经营一家餐饮店，近两年受疫情影响收入减少，资金周转紧张，他想起自己曾经投了几张大额保单，便立即咨询保险公司，通过保单贷款的方式很快拿到了一笔现金，一解燃眉之急。“保险公司保单贷款很方便，线上申请30秒就到账了，而且利率也比一般线上消费贷低，作短期流动资金还是比较划算的。”跟张先生一样，近年来通过保单贷款实现快速融资的个体户和市民越来越多。
保单贷款是啥？记者了解到，保单贷款是投保人将所持有保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。一般情况下，具有“现金价值”的保单都可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值。这些保单通常也可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
险企开展保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。保险人士表示，对于短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择。业内人士指出，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
具体来看，保单贷款相比其他贷款方式手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估，额度一般要求在现金价值的70%~80%以下；保单贷款放款速度非常快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率，有些保单还可只还利息，贷款继续使用。除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。
近年来，随着人身险业务的快速发展，保单质押贷款业务规模不断增长。记者从我市多家寿险公司了解到，今年的保单贷款人数较以往均有增长，增幅比例在5%~8%不等，保险公司今年的半年报数据显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保、中国人寿保单质押贷款金额较2021年末分别增长3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。
“以贷养贷”不是免息“小妙招”
保单质押贷款到期如客户未及时办理清偿或贷款续贷，将对贷款利率及合同效力产生一定的影响，为此，有人想出了“以贷养贷”的免息“小妙招”。即通过保单贷款拿出现金，再通过信用卡还款实现免息贷款，因为信用卡还款通常有50天左右免息期。然而，这真的是“小妙招”吗？
日前，银保监会开出的一张罚单显示，2018年1月~2019年3月，某保险公司接受部分客户使用某银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。上述行为违反了原保监会《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条和《保险法》第一百一十六条规定，根据《保险法》第一百六十一条和第一百七十一条，对保险公司罚款20万元，对相关负责人给予警告并罚款3万元。
2019年3月，该保险公司发现问题后，及时调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与相关银行开展减损工作。截至2021年8月，该保险公司已就313个信用卡账户向相关银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期，涉及贷款本息204.53万元。
记者了解到，依据2016年9月原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款，此后，许多公司更新了系统，不再支持绑定信用卡。
市民孙女士对此深有体会，2016年初，她在互联网保险平台“慧择网”购买了同方全球的多倍赔付重疾保险，当时绑定的是一张招行信用卡，到了2016年下半年，“慧择网”工作人员就致电解释因为当时绑定的信用卡不符合监管要求，希望孙女士尽快更改划账的银行卡，且一定要借记卡。中国人寿、新华保险工作人员均明确表示，公司在保单贷款的还款方面，必须是借记卡。“像付款类账户一定是借记卡，后台会跟银行核对，是否是借记卡，户名与投保人是否一致。”新华保险工作人员说。
“拆东墙补西墙”隐含风险
为何信用卡偿还保单贷款会被监管部门禁止？业内人士表示，通过信用卡来偿还保单贷款，属于典型的“拆东墙补西墙”，当“以贷还贷”的雪球越滚越大，一旦资金链断裂，便会触发大量的保单贷款和信用卡违约现象。
事实表明，一旦信用卡还款保单贷款这一通道开启“闸门”，犹如打开潘多拉魔盒。据了解，在监管未作出规范前，还有保险消费者曾因保险公司不允许“保单贷款—信用卡还贷—保单再贷款—信用卡再还贷”这样的循环贷款行为，将保险公司诉诸法庭。不过，随着后续监管部门对信用卡使用行为的严格规范，这样的“套利”操作便不再光明正大，且相关金融机构也将承担违规责任。
保险业内人士告诉记者，近年来，受宏观经济、疫情反复等多重影响，很多消费者面临生意失败、收入中断等问题，继而导致已申请的保单贷款偿还压力加大。这样的背景下，险企若允许消费者以信用卡还保单贷款，无疑会加剧银行的坏账风险，影响金融市场的稳定运行。
此外，用信用卡还保单贷款除会将风险转嫁给银行外，还可能成为滋生市场乱象、退保黑产的“温床”。据悉，在“代理退保”黑产日益猖獗的背景下，新型的“保单贷款型代理退保”骗局也开始不断涌现。业内人士提醒消费者，一旦保单贷款的资金被骗走，投保人会面临多重风险：一是根据监管规定，如投保人未在保单效力中止后90天内与保险公司解除合同或全面清偿保单质押贷款所欠本息，则构成不良贷款；二是如果保单贷款未及时偿还，保险公司会解除承保合同，投保人一旦出险，不会获得赔偿。
消费者应正确认识保单贷款功能，办理时应避免无关人员操作本人手机，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款，注意分辨保险公司发送的短信内容，不给不法分子可乘之机。申请保单贷款时，一定要问清楚利率及后续如何处理抵押的保单。如果偿还困难，可以减额或者结束保单，千万不要盲目“以贷养贷”。
温馨提醒
使用保单贷款注意事项
1.如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。
2.如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低。
3.如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。
东江时报记者刘乙端
