上个月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。近日，各家银行纷纷响应，规范信用卡资金流向，调整自家信用卡账户规则；与此同时，多家银行按照新规要求，规范了银行信用卡息费的展示，将原先仅显示部分利率或手续费，改为显示年化综合利率成本，这让信用卡使用中所产生的息费“一目了然”。

　　严控资金流向

　　信用卡风险管控升级

　　正准备贷款买房的小张，最近要付首付款，但手头上的现金不足，他原本想申办一张信用卡来支付一部分资金，没想到，却收到银行限制信用卡资金用途的消息。

　　近年来，信用卡纠纷一直是银行业务投诉重灾区。据中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第一季度银行业消费投诉情况的通报》（2022年第9号通报）显示，2022年中国银保监会及其派出机构第一季度共接收并转送银行业消费投诉75936件，其中涉及信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50.0%。针对这一问题，各银行高度重视，多次采取相关措施对信用卡账户进行风险监测、管控。

　　8月15日，浦发银行在官网连发3则公告，将持续开展个人客户身份信息核实工作，全力配合公安机关、中国人民银行开展电信网络诈骗风险防控工作，加强信用卡资金用途管理。浦发银行表示，即日起，该行将持续对留存身份信息存在不完整、不真实或有效身份证件过期且在合理期限内未更新等情况的客户名下信用卡账户中止提供金融服务。同时还进一步明确信用卡资金用途，明确不得用于房地产、投资理财领域；不得购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；不得用于购买彩票、赌博；不得偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等债务欠款。对涉嫌异常行为信用卡账户采取调低授信额度、止付、冻结、中止信用卡业务，限制非柜面业务等一项或多项风险管理措施。

　　8月5日，兴业银行发布《关于持续开展信用卡账户风险监测工作的公告》。该公告称，兴业银行将持续开展信用卡账户风险监测工作，并根据账户使用及其资金交易监测情况，对可能导致资金发生风险或引发信用卡不当使用的账户，采取限制部分交易功能的保护措施。

　　同日，平安银行也发布《关于修订平安银行信用卡领用合约的公告》，该公告对信用卡领用合约进行修订，其中涉及风控、费率等条款，新修订的条款将于8月12日、9月19日陆续启用。值得一提的是，新修订的条款中也提到，个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。若信用卡因出现监管机关、司法机构规定的或银行方认定的风险特征时，银行有权中止或终止信用卡的全部或部分功能，信用卡持卡人有义务积极协助银行识别相关风险（如提供交易正规发票、消费签账单等），并承担因此所产生的损失。这意味，如果持卡人出现上述违规行为，平安银行有权采取一系列手段对账户进行约束，该账户还可能成为平安银行的“黑户”。

　　明确年化综合费率

　　规范信用卡分期业务

　　此前，不少银行信用卡经常以“零利率”“零手续费”等字眼来吸引客户进行分期或办理信用卡，让一些消费者容易误以为信用卡分期付款没有任何费用。但这些“免费”往往并非真正不收取费用。

　　《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。针对信用卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

　　近期，不少市民发现在手机银行上办理分期业务，银行都会明示近似折算年化手续费率。记者发现，招商银行、工商银行等多家银行也已更改了信用卡息费的表述。

　　招商银行近期向客户发送的分期业务短信中，已经明确标注了该项业务每期的本金、手续费以及近似折算年化利率，更加直观地展示了分期业务的费率。而在去年以前，该行信用卡的分期利率在短信中的表述却较为含糊，如仅写明手续费的折扣、单期手续费率等信息。

　　工商银行官网发布的一项“账单分期、消费转分期手续费限时6折”的优惠活动，亦清晰地披露了近似折算年化利率。该活动页面显示，2022年7月1日起至9月30日，办理工行信用卡账单分期、消费转分期享分期付款手续费6折优惠，优惠后一年期费率4.32%，近似折算年化利率（单利）7.88%。此外，该活动页面还提供了账单分期、消费转分期活动不同期数的费率表格。

　　增加线上支付累计积分权益

　　信用卡积分方式有调整

　　使用信用卡消费会产生积分，积分又可兑换相应服务，这是不少人办信用卡的原因。除了管控升级外，近期还有不少银行开始调整信用卡积分规则，包括取消部分商户类别刷卡交易积分累计，增加线上支付累计积分权益等。

　　8月1日，中信银行发布《关于中信银行信用卡积分规则调整的公告》，自2022年9月14日（以实际执行日期为准）起，该行信用卡积分规则将做调整，抖音支付、多多支付、唯品支付、苏宁支付等支付渠道进行的交易也可累积积分。但需要注意，特殊卡产品的具体积分规则仍以中信银行信用卡官网公布的具体卡产品宣传页面信息为准。

　　同日，建设银行发布公告表示，自2022年9月16日起，调整龙卡家庭挚爱信用卡积分规则，持卡人刷卡消费累计综合积分，不再累计专项积分，积分的计算方式、有效期及兑换方式等均执行综合积分相关规则，具体积分规则详见《龙卡信用卡积分规则》。同时建行将在9月30日前将持卡人名下已有的龙卡家庭挚爱信用卡专项积分按照1:1转入其综合积分账户。

　　交行则对太平洋信用卡积分使用策略进行优化，自2022年9月13日起，“买单吧”电影场景的积分支付抵扣比例上限由原先100%调整为50%；兴业银行表示，自2022年9月1日起，通过抖音支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分。

　　记者梳理发现，今年以来，已有多家银行调整了信用卡积分规则，其中普遍都增加了线上支付渠道的积分权益。在业界看来，银行一方面加大线上支付积分权益，另一方面收紧线下收单机构交易积分权益，有利于精准打击“羊毛党”。

　　惠州日报记者刘乙端