利率缩水 大额存单不香了?

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  今年6月,存款利率自律上限优化落地。在新政策的推动下,市场存款利率迎来变革。其中,长期大额存单利率调整颇为明显。第三方数据显示,相比6月,9月份3年期平均利率下降近38BP,这意味着相应大额存单所得利息不断缩水。随着银行大额存单利率的下调,利率超过4%的大额存单难觅影踪,投资者对大额存单的认购热情也随之下降,理财师建议,稳健型投资者可适当关注中低风险理财产品。 

大额存单一度是备受投资者青睐的存款类产品之一。 惠州日报记者周楠 摄

  银行上线大额存单“可转让”功能

  对于大额存单下调的原因,市场普遍认为源自6月1日召开的市场利率定价自律机制工作会议。2021年6月,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,由“基准利率上浮一定倍数”调整为“基准利率加上一定基点”,且长短期存款利率上限分别有所下调和提高。

  融360大数据研究院分析师刘银平表示,存款利率报价方式调整以来,银行大额存单短期利率上涨、长期利率下跌,其中3年期利率跌幅最大。由于国有银行利率上限较低,所以其大额存单整体利率要明显低于其他几类银行;其他银行大额存单则同质化较为严重,同期限的大额存单基本都执行相同的利率,即利率上限。预计大额存单整体发行规模将保持平稳,目前利率水平已基本调整到位,接下来可能会继续小幅下跌,但跌幅有限。

  随着利率下滑,大额存单失去了以往的人气。相比以前卡点抢购的盛况,现在打开各家银行APP能看到不少期数的大额存单仍有额度。为提升大额存单产品吸引力,不少银行上线大额存单“可转让”功能。据公开资料统计,8月份以来已有数十家银行宣布上线可转让的大额存单产品,其中包括工行、交行等国有大行。不少银行可转让的大额存单产品数量达到十几种,金额和期限的选择也较丰富。

  记者注意到,目前各大银行可转让大额存单主要通过线上渠道实现,客户通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让,只需发起转让、自主定价、转让挂单成功三步就可完成。对于个人投资者而言,不限制交易次数而且还减免手续费。

  多家银行下调大额存单利率

  由于稳健安全、利率较高,大额存单一度成为备受投资者青睐的存款类产品之一。不过,今年以来大额存单的利率出现下调。

  “上半年部分银行还有利率在4%左右的大额存单,但现在基本上找不到了。”市民王阿姨今年购买了3年期的大额存单,利率为3.9875%,现在仍在存续期内。“我也给朋友推荐过大额存单。不过,朋友反馈最近去购买大额存单时,利率没有我当时买的高了。”

  某股份制银行零售业务负责人透露,自银行理财打破刚兑后,很多客户出于资金安全及收益等因素的考虑,对个人大额存单的认购意愿上升,此前大额存单销售一直很火。“随着利率的走低,客户认购热情也在下降,很多客户分流去购买基金、保险和银行理财等产品。”

  大额存单利率下调并非个例。自从6月存款利率自律上限优化落地后,大额存单利率也进入调整阶段。

  根据融360监测的数据显示,2021年9月新发行的大额存单,3个月期平均利率为1.826%,6个月期平均利率为2.041%,1年期平均利率为2.28%,2年期平均利率为2.89%,3年期平均利率为3.522%,5年期平均利率为3.942%。和8月份相比,除2年期大额存单平均利率环比上涨外,其他期限平均利率均环比下跌。

  记者走访多家银行发现,目前各家银行在售的长期大额存单的利率普遍在3%左右,和此前动辄超过4%、5%的利率相比,明显降低,部分银行的产品和定存产品利率相差不大,尤其是国有大行的收益相对较低。一家国有大型银行表示,该行在售的大额存单中,3年期大额存单的利率均为3.35%,其中20万元起购的产品利率和30万元起购的相同。而该行目前提供的整存整取服务中,3年期年利率最高达到3.25%。

  股份行明显高于国有大行,如招商银行,目前在售的大额存单产品共有11款,产品存期分别为1个月,1年,2年,3年。最高利率3.55%,存起3年,起点为30万。而在2020年以前,招商银行发售的3年期大额存单最高利率达4.18%。

  可关注中低风险理财产品

  大额存单多期限利率下行,求稳的投资者还有什么理财方式可以选择?刘银平表示,除了银行定存和大额存单,还有结构性存款和国债可供选择,不过结构性存款保本不保收益,收益率存在一定的不确定性,国债则是开放购买时间较短、购买难度较高。记者了解到,据本月10号发行的储蓄国债来看,在利率上面与下半年发行的储蓄国债保持着一致,三年期的3.4%,五年期的3.57%。从利率上看,3年期国债利率与大额存单利率已经很接近了。

  普益标准研究员李启明建议,对追求安全的储户而言,可以关注银行的中低风险理财产品,即风险等级为一级及二级的产品。此类产品多以固收产品为基础,“固收”代表的是风险低、收益相对稳定的资产,用于获取基础收益,这部分资产通常占整个投资组合的绝大部分,如债券类资产。

  记者了解到,为明示理财产品的风险等级,各家银行及旗下理财公司在发售理财产品时,都会明确标识出风险等级。而投资者只有经过风险承受能力评估后,方可购买相应等级的理财产品。例如,工行风险等级分为5等,分别为PR1-风险低、PR2-风险较低、PR3-风险适中、PR4-风险较高、PR5-风险高。其中,工行标有PR1等级的产品基本以结构性存款为主,100%投资为固定收益类资产,适合风险承受能力评估为保守型、稳健型及以上的投资者;标有PR2等级的产品风险也相对较低,资金也100%投向固定收益类资产,但比PR1等级多了“固定收益类资产管理产品,含公募基金”这一项,该等级产品适合稳健型及以上投资者购买,风险承受能力评估为保守型的投资者则无法购买。

  惠州日报记者刘乙端

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编辑:任己章
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