银保监会专项整治互联网保险乱象

　　“首月1元”“免费领取”……对于互联网保险领域的销售套路，这些将随着银保监会下发的《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称《通知》）得到整治。近日，银保监会再向互联网保险乱象重拳出击，针对互联网保险产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等乱象频发领域开展专项整治活动，重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

“首月1元”等低首付误导销售套路，将成为本次整治的重中之重。 惠州日报记者周楠 摄

　　互联网保险业务将逐项排查

　　“600万元的医疗险首月只需1元！”“老人‘钱包’每月被悄悄扣费！‘1元保险’引发众多投诉”等多种情况见诸报端，我市也有部分市民在互联网平台购买过此类产品，首月1元的“套路”后，是支付保费的账户每月被悄悄扣款，少则数十元，多则数百元。

　　身为公众人物，在业务不熟练、不专业的情况下，联合某保险企业在线上直播间销售保险产品，最终遭到消费者诟病和媒体质疑。

　　上述问题，仅是互联网保险乱象的一个缩影。近年来，互联网保险业务发展进入快车道。据中保协数据，2011-2020年互联网保险总保费实现65%的复合增长率。疫情下，互联网保险优势更加凸显，被认为会迎来爆发式增长。

　　但鱼龙混杂野蛮生长的市场现状，使有关互联网保险的投诉也在快速增长。如部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售误导和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题。如突出宣传“零首付”“低首付”，诱导消费者购买保险；通过歪曲监管政策、炒作产品“限售、限时、限量”等方式诱导消费者购买保险；网上投保页面设置不规范、不科学，诱导消费者勾选“自动续费”，而后续扣费不提前提醒等。

　　根据《通知》要求，今后这类宣传营销方式均被禁止，“销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露”等成为本次整治的重中之重。

　　值得注意的是，监管明确要求，各保险机构要对照整治要点，对2020年以来存续和新增的互联网保险业务逐项进行排查，深入查找互联网保险活动中存在的薄弱环节和违规问题，同步开展重点问题集中整治。排查工作应于2021年9月20日前完成，整改问责工作原则上应于2021年9月25日前完成，对短期内确实难以整改到位的，要明确责任人和完成时限，按期完成整改。

　　银保监会多次发文整治乱象

　　去年12月，因在2018至2019年期间宣传销售短期健康险产品中存在不实宣传或是首月多收保费等问题，包括安心财险在内的4家保险机构被点名通报；今年6月，水滴保险经纪因超出规定业务范围从事业务活动，委托未通过本机构进行执业登记的个人从事保险经纪业务，未按规定设立分支机构经营保险经纪业务等情况被陕西银保监局处罚。

　　事实上，针对互联网保险乱象，银保监会此前已多次发文整治。

　　2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，重申互联网保险定义，明确四类可经营互联网保险的机构，且强调非保险机构不得比较产品、提供咨询等“五不得”。这一文件已于今年2月1日起正式实施。

　　2021年1月，银保监会发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，旨在从源头重点解决互联网人身险业务非理性价格竞争、销售不规范、服务效能不高等问题对互联网人身险业务监管政策进行全面升级，明确了“定价回溯机制”。

　　此外，针对互联网渠道最热销的短期健康险，连发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》两份文件，予以规范，严防各种误导行为。

　　此次银保监会办公厅下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》。不同于以往单兵作战，此次由银保监会旗下的非银检查局牵头，有消保局、财险部、人身险部、中介部等参加，统一组织，统筹实施。“这两年针对互联网保险乱象，银保监会已出台多份整治文件。而此次行动由银保监会5大部门齐出动还是首次，规模、检查力度都是空前的，各保险机构应高度重视。”某保险业资深观察人士向记者表示。

　　对于消费者而言，互联网保险产品打破了投保的地域限制，但在投保前，必须认真研读保险合同条款，尤其是产品保险责任、责任免除等重要条款，分清产品类型、保险保障期限、缴费期限、不按期缴费或提前退保的后果等，并结合自身需求评估判断是否需要购买；不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导，谨慎点击确认键，避免误入陷阱，或者遗忘曾经的操作；切勿片面听信保险从业人员口头推荐或承诺、网络营销宣传。

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　　重点整治四大问题

　　针对互联网保险产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等乱象频发领域，《通知》重点整治的问题包括以下几方面：

　　销售误导。包括欺骗保险消费者、投保告知不充分、隐瞒承保信息等问题。如在互联网宣传和销售保险过程中，对保险产品做不实宣传，关键信息描述与合同条款约定不符；为吸引消费者购买，故意使用误导性词语，混淆和模糊保险责任，导致消费者不能正确理解产品功能和特点；片面或者夸大宣传保险责任，混淆保险产品与其他理财产品的界限等现象。

　　强制搭售和诱导销售。包括强制搭售、诱导销售、套路续费等问题，如与网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中购买指定渠道或指定公司的保险产品，变相收取“砍头息”，若不投保则无法办理借款等。

　　经营不合规不审慎。包括非法经营、违规经营、费用虚高、经营不审慎等问题。如委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动，以“技术服务费”“营销宣传费”“租赁费”“培训费”等名义向其支付佣金，以及保险机构合作的互联网平台未取得保险业务的经营许可但从事保险销售活动等。

　　用户信息安全。包括违规收集用户信息、信息安全隐患等问题。一方面是违规收集用户信息，未遵循合法、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息；另一方面，用户信息安全管理不到位，互联网保险客户的资金支付以及用户的信息都集中在互联网系统上，存在资金被盗取、用户信息被非法利用的风险。

　　惠州日报记者刘乙端