车辆泡水后 保险赔不赔？

　　近来，全国多地经历特大暴雨，暴雨导致内涝严重，不少车辆抛锚水中。那么，一旦因为暴雨导致车辆被淹受损，保险究竟会不会理赔？对此，记者咨询多家保险公司的车险服务工作人员了解到，此前多数车辆未买涉水险，但去年9月19日后投保车损险即可赔。

　　投保涉水险车损险 爱车被淹可理赔

　　“此前规定，只有购买过涉水险的车辆，被淹时才能赔。但从实际情况来看，多数车主只会购买车损险，很少会单独买涉水险。”一家大型险企的理赔人员告诉记者，现在多数车主并不需要担心这一问题，因为在去年9月的车险综合改革中，将原本要单独购买的涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔、以无法找到第三方责任险6个附加险种，经过改革后统一为车损险，使得车辆在购买车损险时就已包含这6种附加险种。

　　新规实施的时间是2020年9月19日，所以在去年9月19日以后购买车辆保险的车主，其车辆车损险就已经包含了涉水险，一旦被淹水可以获得理赔。而如果车险是去年9月19日前购买，而且没有买过涉水险，一旦车被淹，不能获得理赔。

暴雨天气请谨慎驾驶，不要强行通过涉水路段。 惠州日报记者周楠 摄

　　泡水后二次启动将不能赔付

　　虽说如今车损险都包含了涉水险，但需要注意的是，并非所有情况保险公司都会理赔。

　　据介绍，一般来说，如果车辆购买了车损险，遭受雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等灾害导致车身受损和车辆进水，如车内饰、电路损坏等情况属于保险责任限额内，保险公司将视具体情况进行责任理赔。但在关于“二次启动”的问题上，根据多数保险公司的规定，不论是行驶中雨水进入车辆进气口导致熄火，还是停在小区/地库/街道的车辆被雨水没过进气口，只要是二次打火启动车辆，对发动机造成损伤的，都属于车损险中第十条第（三）款“损失扩大”之规定，根据条款，附加险条款未尽事宜，以主险条款为准，因而该情况下，保险公司可不予以理赔。

　　“每年雷雨季，总有一部分车主抱有侥幸心理，认为车辆脱离积水后，便可以再次打火，最终造成的损失只能自掏腰包。因此，如果发生水淹车熄火后，车主们要做的是：别动车！第一时间向保险公司备案，并拍照取证。”上述理赔员提醒车主，若车辆具有自动启停功能的，在车辆涉水行驶前，一定要关闭掉该功能，避免车辆涉水行驶熄火后，车辆自发性进行点火操作。而针对二次打火应如何判定问题，银保监会专家表示：“是否在涉水后再次启动发动机可通过观察连杆是否弯折确定。”

　　要特别提醒的是，新能源车辆在发生水淹或涉水行驶后，建议第一时间拔出钥匙或者关闭车辆电源，并及时联系保险公司救援，不要私自检修高压系统。

　　另外，车损险只赔付原厂配置受损部分，车主自行升级的行车记录仪、导航等不属于理赔范围。此外还有时效性的问题，无论车辆是处于原地停放状态导致水淹受损，还是车辆在涉水行驶中造成受损，车主必须在48小时内进行保险报案，会有车险勘察员前来处理。一旦车辆因水淹受损超过48小时，即使车辆购买了车损险（含涉水险），按照保险公司相关规定，一律不能进行赔付。

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　　应对极端天气 这些险种很有用

　　除了车辆进水外，暴雨天还有可能带来房屋损坏、航班取消、人员受伤、农作物受损等。面对强降水、暴雨、台风季等灾害天气可能带来的损失，又该如何运用好保险这把“保护伞”？事实上，不同险种可对不同情况进行保障。

　　人员受伤-人身险可赔

　　自然灾害之前，首要是守护人的安全。

　　人身险的赔付范围包括：身故或残疾、医疗费用补偿、住院津贴、重大疾病。增值服务还包括绿色通道、线上就诊、二次诊疗、住院安排、费用垫付、术后护理、海外医疗等。

　　对于消费者而言，配置相关险种可以为应对人身意外风险提供多一份保障。其中，人身意外伤害险保费门槛较低，且承保条件较为宽松，保险人士提醒，可优先投保意外伤害医疗险或日常保障范围更加全面的“综合意外险”。具体来看，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

　　由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

　　房屋财产损失-家财险可赔

　　家财险全称是家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失。家庭财产保险的承保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器等。

　　需要注意的是，一些贵重或价值难以鉴定的物品，如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在家财险的保障范围。此外，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

　　企业财产损失-企财险可赔

　　大型企业目前对于企财险的保险意识已普遍加强，但中小企业，尤其是小微企业及个体工商户对企财险的保险意识还不强，而沿街小商铺往往是洪水中受灾较为严重的群体之一。

　　企业财产保险方面，主要涉及生产企业、服务企业的财产综合险、财产一切险；以及工程企业的建筑（安装）工程一切险。一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。

　　农作物损失-政策性农险可赔

　　农民的主要收入来源于农业，而农业一旦遇到暴雨洪灾往往损失惨重。这个时候，政策性农业保险为从事种植业和养殖业的投保农户撑起“保护伞”。所谓政策性农业保险，是指保险公司开展的由政府提供保费补贴的特定农作物、特定养殖品种的保险。

　　据悉，惠州从2016年7月起推行家禽、生猪、岭南特色水果三大类政策性农业保险，大部分保费都由政府补贴。其中岭南特色水果保险主要承保水果品种涵盖柑、桔、橙、柚、荔枝、龙眼、香蕉、木瓜8大类。农户在投保后，果树因自然灾害、意外事故造成果树断茎、死亡或水果损失产量且损失率达到20%（含）以上，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿；损失率达到80%（含）以上可推定为全损。

　　航班延误的损失-延误险可赔

　　暴雨天气频发，航班延误及取消的频率亦有所增加。在此期间，部分消费者选择购买航班延误险，即航延险，以减少相关损失。那么，因暴雨导致航班取消，能否通过航延险获得赔付？对此，业内人士指出，部分航延险会另外增加航班取消责任来承保该风险，但并非所有的航延险都承保航班取消风险。

　　需要留意的是，航班取消分为“提前取消”和“延误后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飞时间之前就被宣布取消，延误后取消是指航班已实际发生延误后又被宣布取消。针对提前取消的情况，由于不符合延误责任的约定，大多航延险都不予保障；针对延误后取消，也会有部分航延险将其列入责任免除，同样不予保障。除此之外，航班还可能会发生备降、返航等情况导致延误，也同样可能被列入责任免除。消费者在购买航延险前一定要认真了解责任免除，避免实际遭遇延误后却无法得到理赔。

　　惠州日报记者刘乙端