2022年，张小姐购置一套房产后，经济出现了困难，当得知身边朋友的房产现用于抵押做经营贷，贷款利率比房贷利率优惠时，张小姐便找到中介，中介承诺可以为其办理经营贷置换房贷。张小姐到银行咨询提前还贷及办理置换事宜，工作人员提醒张小姐，经营性贷款等资金不得违规用于购房、结清房贷和偿还其他预付房款等，如果经营性用途的贷款资金被非法挪用，借款人可能面临提前还款和信用报告记录等风险。

　　同年2月张小姐在中介的操办下，用自己名下的住房抵押，申请100万元经营贷置换房贷。2023年8月，张小姐突然收到银行通知，监测到她贷款资金违规使用，根据前期签订贷款合同内的条款要求，告知其要在一定期限内将违规贷款还清。否则银行有权要求张小姐支付罚息，并且她的个人征信报告也会受影响。由于张小姐房产已抵押银行，家庭无多余存款，情急之下只能向亲戚、朋友借钱偿还银行贷款。最后，为了还亲戚、朋友的借款，张小姐不得不将房产降价卖出，造成较大损失，得不偿失，后悔莫及。另外，张小姐自从购买房产后，频繁收到借贷平台、装修公司等不请自来的营销电话、垃圾短信骚扰，这背后往往是因为个人信息泄露所导致的。

　　案例分析

　　近年来，一些非法机构或个人通过广告、电话营销吸引消费者，常以经营贷款置抵房贷，宣称可以转贷降息，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，面对诱人的贷款条件一定要提高警惕，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱,要警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

　　风险一：消费者选择贷款中介的转贷服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要信息提供给中介，如果遇不法中介为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

　　风险二：中介垫付过桥资金，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的转贷降息，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者转贷后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。

　　风险三：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据监管部门规定，经营贷须用于生产经营周转，银行与消费者贷款合同明确约定贷款用途，但在转贷操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

　　风险四：以贷还贷转贷操作有资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。

　　风险提醒

　　广发银行提醒您：防止房贷违规置换经营贷风险，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。具体包括：

　　一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。

　　二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。

　　三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。

　　四是注意个人信息保护，不要轻易登录不明机构和转发链接，不轻信自称金融机构的陌生电话，避免个人信息被不法分子利用，造成财产损失。