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　　专属商业养老保险来了

　　外卖小哥、网约车司机均受益，在惠州也可以买

　　本月起，专属商业养老保险试点拓展至全国，在惠州也有望买到这款保险了。2021年6月，银保监会推出专门针对快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员的“专属商业养老保险”，由6家保险公司率先在浙江和重庆开展试点。近日，银保监会发布扩大试点范围通知，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，同时允许养老保险公司参与试点。这意味着，未来，惠州居民，以及外卖小哥、网约车司机等新产业、新业态从业人员将从中受益，获得更多具有较强养老功能的专属商业养老保险产品。

专属商业养老保险面向全国试点，外卖小哥、网约车司机等灵活就业人员将从中受益。 惠州日报记者周楠 摄

　　本月起面向全国试点

　　“可以月缴的养老金”扩大范围啦！自3月1日起，专属商业养老保险不再只有试点城市才可以购买，全国各地都可以买了！

　　日前，银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》（以下简称《通知》）。3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，同时允许养老保险公司参与试点。

　　去年6月，中国人保寿险、中国人寿寿险、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险6家人身险公司开始在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。数据显示，截至今年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

　　2021年5月，第七次全国人口普查结果公布，我国60岁及以上人口占比18.7%，14亿人口大国正面临新挑战——老龄化趋势愈加明显，与此同时，我国养老金也面临着巨大缺口。据人社部公布的数据显示，2021年我国养老保险基金总支出为5.65万亿元，比2020年养老保险基金总支出51301亿元增长10%以上。中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会有8-10万亿元的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

　　目前，我国已经建立了多层次养老保险体系，俗称“三大支柱”。其中，由政府主导的第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱即企业年金和职业年金，是与职业关联，由国家政策引导、单位和职工参与，市场运营管理，政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

　　银保监会表示，扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念。有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

　　两个投资组合账户可选

　　专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。有保险业内人士表示，专属商业养老保险体现养老本质，更强调强制储蓄和长期领取的“养老”属性。

　　与普通商业养老保险相比，专属商业养老保险有两大突出特点。一是通过在领取年龄、积累期和领取期年限等方面作出要求，强化产品的养老保障功能，服务有养老需求的专属群体。如消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。二是采取“保证+浮动”收益模式，收益可转换，灵活性强，从而确保养老保险的长周期运作，更好地满足消费者在不同阶段的需求。业内专家也表示，作为一类保证不亏损的产品，专属商业养老保险的长期正向收益将使得账户资金稳健增值，可为风险偏好低的客户提供一种稳健积累养老金的途径。

　　据记者了解，此前参与试点的6家保险公司推出的专属商业养老保险产品，均提供稳健型和进取型两种不同风险偏好的投资组合账户供投资者选择。今年1月，6家试点寿险公司陆续披露了专属商业养老保险产品2021年收益情况。

　　就披露的信息来看，专属商业养老保险产品采取“保证＋浮动”的收益模式，提供风险偏好不同的两个投资组合账户供客户选择，多为稳健型和进取型。各投资组合账户具有最低保证利率，最低保证利率之上的投资收益具有不确定性，客户需要承担相应的投资风险。

　　综合各家公司官网披露的信息显示，稳健型账户2021年年化结算利率在4%－6%之间，进取型账户结算利率在5%－6.1%之间。其中，稳健账户和进取账户的最高结算利率均来自泰康臻享百岁，分别达到6%、6.1%。新华保险名为卓越优选的专属养老保险稳健型账户和进取型账户收益率分别为5%和5.5%，太保寿险的太保易生福则有四个账户，稳健账户的收益分别为4.8%和5%，进取账户则分别为5.3%和5.5%，太平人寿的太平岁岁今生两个账户的收益率分别为4.5%和5.35%。可以看出，该类产品去年的实际收益均远高于最低保证利率。

　　可根据收入情况灵活缴费

　　银保监会表示，试点范围扩大后，相关监管要求要适用2021年5月15日出台的《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》（银保监办发〔2021〕57号）（以下简称“57号文”）规定。其中，“57号文”要求试点内容包括试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。

　　记者了解到，专属商业养老保险跟传统养老保险和其他养老金融产品相比有很大不同。一般的养老保险或金融产品缴费是固定模式，而从试点情况来看，专属商业养老保险最主要的特点之一就是保费起缴金额要求低，试点期部分公司最低100元可投保。缴费方式灵活，可月缴、年缴甚至是一次性缴纳均可。

　　该保险还可根据各自收入情况决定怎么缴，收入高时可以选择多缴，收入降低时可少缴，如果暂时失业还可以停缴，等再次找到工作后再续缴，养老险账户不会失效，也可以不定期追加保费，灵活便捷。此外，相比一般商业养老保险产品，领取方式多样，支持满60周岁后终身或固定期限领取，可年领或月领。

　　为灵活就业人员提供新保障

　　“我朋友在重庆做外卖员，去年开始给自己做养老规划。他告诉我，他办了10年期产品，一个月大概缴800元。60岁过后才能领取，一个月大概能领1500元。”网约车司机张先生表示，自己目前没有缴纳养老保险，之前也曾留意过一些商业保险，但都不太满意。而专属养老保险对于灵活就业人员来说十分友好，门槛也不高，可以根据自己的收入水平来缴纳，自己不会有太大经济压力，现在推广到全国，他打算也去买一份给自己晚年多份保障。

　　“公司会给我们缴纳社保。不过自己花钱多投一份商业养老保险，可以增加60岁以后的收入，我觉得挺合适的。”快递员李师傅告诉记者，如今他已经快40岁了，这种投保方便灵活的养老保险产品，一定会去了解一下。

　　数据显示，我国目前从事快递和外卖行业的灵活就业人员超1000万人，再加上300多万名网约车司机以及数万名家政、安保人员，灵活就业群体数量庞大，他们的养老需求是社会关注重点。“目前来看，专属商业养老保险适合于快递员、网约车司机等新业态下的灵活就业人员，他们收入不固定，工作单位也不稳定，参加社保基本养老保险压力较大。专属商业养老保险缴费灵活，能为他们提供相关保障，一定程度上填补了此类空白。”业内认为，这类产品为网约车司机、外卖员、快递员、网络主播等新业态和灵活就业人员带来了一项更为完善的养老保障。

　　此外，此次《通知》规定，专属商业养老保险扩围到全国之后，在原有6家试点保险公司的基础上，将允许其他养老保险公司参与进入。据了解，当前，国内有9家养老保险公司和1家养老金管理公司，但有部分养老保险公司不从事保险业务，聚焦在年金等业务上。多家保险公司负责人透露，目前正在加紧设计专属商业养老保险产品，未来将陆续推向市场。如平安养老保险股份有限公司就表示，将积极参与专属商业养老保险，“公司将积极申请产品，争取成为首批开发专属商业养老保险产品的养老保险公司；同时，根据专属的要求，不断打磨产品，针对重点客群，如灵活就业人员，像网约车司机、淘宝店主等等，为他们科学、灵活地打造相关条款。”

　　惠州日报记者刘乙端