随着疫情防控“新十条”发布，包括惠州在内的许多城市迅速调整区域内的防控政策，人们开始真正零距离直面病毒。从现在开始，自己作为自己健康的第一责任人，虽说奥密克戎变异株及其进化分支的致病率明显减弱，但在依旧到处活动的病毒面前，人们仍然小心翼翼。疫情来了，疫情保险却走了，最近，与新冠肺炎赔付相关的疫情保险产品正在陆续悄然下架。疫情防控已进入新的阶段，如果没有“防疫险”,还有哪些保险产品可以满足疫情新形势下的保障需要？

过去三年时间保险公司开发了不少与疫情相关的保险产品。 惠州日报记者周楠 摄

　　市场上多款“防疫险”紧急停售

　　“该产品已售罄”“产品已无法搜索”“暂无相关信息”……随着“新十条”发布，曾在各大平台风靡一时的“防疫险”迎来退潮期。12月8日，华泰新冠疫情保障险和华泰抗疫保下架；12月7日，美团保险平台的“新冠抗疫保”下架。而此前热销的多款“确诊即可申请赔付”的新冠保险产品，如水滴保的新冠防疫险、紫金保险的新冠疫情险等，也均已售罄或下架。

　　除“防疫”医疗险外，不少拓展新冠保障责任的重疾险、意外险及寿险产品也已停售。如原可保障范围涵盖新冠肺炎、新冠疫苗导致的身故、伤残的“中国人保大护甲3号成人意外险”，也于13日显示“迭代中”，已关停购买通道。

　　众所周知，与新冠疫情相关的保险产品应时而生，成为很多人的保障选择。且在过去三年时间内，保险公司也开发了不少与疫情相关的保险产品，如新冠疫苗险、新冠津贴险、抗疫险等。那么，保险公司因何纷纷下架防疫险？

　　保险业内人士表示，先前的“防疫险”产品大多以新冠肺炎确诊、集中隔离等作为理赔触发条件，一旦不幸确诊新冠病毒阳性或被风控隔离，就可以通过该类型保险产品获得一定的赔付和补贴。然而随着各地调整疫情防控政策，抗原自测“两道杠”人数有所增加，大多数人采取居家隔离方式自愈，此前设置的强制隔离这一理赔条件也就失去了意义；同时，从保险原理而言，保险公司承保的是一个不确定性风险，当这种风险概率提升到一定程度后，对于保险公司而言，可能就没有可保性，保险公司将面临较大的赔付风险，相关疫情保险因此下架。

　　亦有业内人士表示，此轮新冠病毒传染病相关保险的下架调整也是产品设计、开发及销售持续规范化的体现。记者注意到，此前，微博、微信、豆瓣、小红书等社交平台均有大量因新冠肺炎传染病相关保险理赔而产生的纠纷。

　　在售产品主要保障重症、危重症

　　记者在腾讯微保、支付宝平台搜索新冠保险或防疫险，发现此前销量大的人保财险“安疫保”已不见踪影，但仍有少数新冠保险产品在售。不过，虽然目前仍在售的新冠保险产品投保成本较低，但投保条件和赔付条件相对严苛，且主要保障新冠重症、危重症患者，甚至是新冠导致的死亡病例。

　　比如蚂蚁保平台上的“疫安心·防疫保（含新冠）”，保障范围与此前下架的产品相比明显偏少，明确表示不保障新冠病毒无症状感染者，且必须是确诊新冠后需住院治疗，才能拿到一天100元的津贴补偿，最多14天，若因确诊重症或危重症住院治疗，可一次性获赔10万元津贴；众安保险的无忧保综合意外险赠送新冠肺炎身故，但赔付条件为，该公司认可的医疗机构确诊初次罹患新冠肺炎而发生身故的，赔付25万元；紫牛保险的新冠疫情保（含危重症）产品涵盖多种传染病，包含新冠肺炎，但需达到法定的传染病重症、全残以及身故才可赔付。

　　记者发现，也有公司逆势推出新冠防疫保险产品，如同方全球人寿日前发布公告，启动九项新冠疫情理赔绿通服务，其中包括取消医院限制、取消医保费用限制、免除医疗险等待期和免赔额等，进一步放宽常规产品关于新冠的理赔条件。泰康人寿则探索家庭健康保障方案，推出特色产品《泰康新防易保险计划》，保障范围包括16种传染病、12种急性病以及新冠肺炎，并且根据泰康人寿官方最新公告，该产品责任迎来扩展，从新冠重型及危重型扩展到普通型。

　　建议购买医疗险和重疾险

　　那么，这些“防疫险”下架后，如果担心感染新冠，还可以买哪些保险呢？或此前确诊过，还能买保险吗？保险公司会不会对“阳过”患者“一刀切”式拒保呢？

　　保险人士表示，如果担心感染新冠，可以用医疗险和重疾险来解决。医疗险，顾名思义主要解决医疗费问题，普通人可以选择免赔额低的住院医疗+门诊险（譬如0免赔的住院医疗、小额医疗等）；老人以及有基础病的人群，优选“惠医保”，投保无门槛，有既往症也可以正常参保和理赔。有条件的还可以选择百万医疗险或高端医疗险，进一步增强保障。需要注意的是，投保时要看免责是否有除外传染病、保险公司对于新冠的程度要求条件、有无健康告知要求、等待期等问题，此外有些医疗险对医疗机构进行了限制，如只限二级以上医院报销，方舱医院不可报销。重疾险则可以补偿治疗期间的收入，此前，大多数保险公司已将重疾险的保障责任扩展到新冠重症，消费者有需要可以申请索赔，但这类责任期限多为一年。

　　对于检测出阳性，是否会影响投保重疾险等健康险，记者联系多家保险公司客服了解到，投保申请时要如实告知，具体能否投保成功，要以核保工作人员审核为准，目前还没有接到这方面的特别通知。

　　有保险代理人表示，目前，各个产品的健康告知虽没有直接询问新冠肺炎，但可能会在体检异常、连续服药史、住院史、胸痛、CT异常触及到问询，就需要核保。也有代理人认为，阳性之后的风险属于潜在的未知的，保险公司后面可能会因为这一情况调整健康告知，变得更严格。

　　不过，也有业内人士有不同的看法，比如，当前来看，越来越多的保险产品已经不再询问新冠肺炎事宜，这释放了一定的信号。新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株经过多次变异，基本都是朝着高传染性、低毒性的方向演化，虽然有的保险公司会根据症状不予承保，比如重症患者，但整体来看，保险公司一般不会存在“一刀切”式拒保的情况。

　　惠州日报记者刘乙端