市民在银行办理业务。惠州日报记者周楠 摄

　　三家银行下调存款利率

　　“银行存款利息真的是越来越低了。”4月刚提前还贷了30万元房款的林女士十分感慨，“当时我买房房贷利率超过了5%。现在存款利率也就3%，理财产品收益率也不高。对比了下，手里有闲钱就先还款了。”和林女士一样，对比利率后选择提前还贷的市民不在少数。而这背后，是受到存款利率等普遍下调的影响。

　　4月初，部分地区中小型银行下调银行整存整取挂牌利率或网点利率，到了5月，渤海银行、浙商银行、恒丰银行三家全国性股份制商业银行也陆续下调人民币存款挂牌利率。多轮下调后，当前多数国有大行、股份制银行的3年、5年期存款挂牌利率已降至3%以下。

　　据渤海银行发布的公告显示，自2023年5月5日起，该行活期存款利率由0.35%下调至0.25%，3个月、半年、1年期整存整取利率均下调10个基点至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下调25到30基点不等，分别为2.40%、2.95%和2.95%。

　　浙商银行和恒丰银行下调幅度相对较小。浙商银行多数存款产品下调10到20个基点，五年个人整存整取产品下调30个基点。恒丰银行下调幅度在3到15个基点之间，零存整取、整存整取和存本取息不同期限产品下调3到4个基点，单位协定存款年利率由1.10%下降至1%。

　　事实上，自去年4月人民银行引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平后，去年9月以来，银行存款利率就一直处于下行通道，国有银行、股份制银行对存款利率进行了调整，其中，三年期和五年期整存整取产品年利率基本已经告别“3”字头，进入“2”字头。记者查询发现，在挂牌利率方面，工行、农行等国有大行基本保持在同一水准，股份制银行则在不同期限上略微存在差异。以工行整存整取业务为例：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的挂牌利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。而兴业银行挂牌利率则根据期限不同，分别为1.3%、1.55%、1.85%、2.3%、2.65%、2.7%。

　　在业内专家看来，这三家银行下调存款利率是对去年的“补降”。“去年大部分银行已经主动调降过存款利率，近期主要是去年没有调整过的中小银行在进行补充下调。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

　　通知存款也迎来调整

　　近日，平安银行发布公告称，自5月14日起，暂停销售智能通知存款产品。届时，智能通知存款产品在该行线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行〔FB〕系统）渠道均不再支持新增签约。在暂停销售前已购买智能通知存款产品的客户，可继续在该行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。

　　此次暂停智能通知存款或源于相关部门的要求，有关部门已下发进行调整协定存款和通知存款上限的相关通知，其中，四大国有银行（工、农、中、建四大行）执行不超过基准利率加10个基点。其他金融机构执行不超过基准利率加25个基点。即加点上限分别降至0.1%和0.2%。

　　据央行2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表披露，1天和7天期通知存款利率的基准利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%。这也意味着，调整后，1天期通知存款最高利率为1%，7天期的通知存款最高利率为1.55%，协定存款最高利率为1.35%。而在调整前，各类协定存款利率上限为基准利率加65BP，通知存款利率可达到基准利率加65BP。部分中小银行为了争夺客户，往往都会大幅提高这类存款利率上浮幅度。

　　据悉，通知存款分为一天通知存款和七天通知存款，支取时通过手机银行或网上银行等渠道提前一天或七天通知银行，即可按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息，个人通知存款的最低存款金额为5万元，企业通知存款起存金额50万元。协定存款，是指存款人通过与金融机构签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的协定存款利率或合同约定利率计息的存款。

　　“有关部门下调这两类存款利率，主要是为了规范市场，防止银行之间的无序竞争，也是为了降低银行吸储的付息成本，短期来说，对于普通市民的存款影响并不太大，大家不必惊慌。”银行人士表示，由于协定、通知这两种存款产品属于“非主流”，占银行存款业务比重较低，因此本次调整对行业影响不大，主要是信号意义更大一些。当前协定存款、1天、7天通知存款实际执行利率普遍较高，部分中小银行协定存款在2%以上。此次调整将引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。

　　专家建议多元化投资

　　未来存款利率是否继续走低？招联首席研究员董希淼表示，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍然具有必要性。预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。

　　银行纷纷下调存款利率，牵动了不少投资者的心。记者了解到，在利率下调的背景下，有部分储户仍然钟情存款，甚至跨城存款以寻求更高利率，还有部分储户选择调整资产结构，拟加大对基金、保险、理财等产品的配置。

　　据融360数字科技研究院监测的数据显示，在具体利率对比上，股份制银行3个月、6个月短期存款利率领先，1年期利率也比较高，城商行中长期利率优势明显，农商行存款利率整体低于城商行，国有银行各期限存款平均利率均最低。为了能获得较高收益，部分市民通过网络查询，根据地域性利率差，开启了跨城存款模式，微博上“年轻人跨城存钱50万元多赚6000元”词条一度冲上热搜。

　　此外，各家银行也推出了品类不同的存款产品，多看看可能存在惊喜。在工行手机银行APP上，记者看到该行整存整取业务在传统产品的基础上，还针对新市民、代发工资客户、个人养老金客户、新客等细分客户群体，推出较有优势的定存产品。如一款新市民专属的5年期定存产品，年利率最高可达3.05%，而该行5年期挂牌利率只有2.65%。

　　“随着利率市场化改革的推进以及央行LPR报价的持续下调，存款利率逐渐下行可能是一个大趋势，未来不排除定期存款甚至大额存单利率也会进一步下行的可能。”惠州某国有银行理财师建议，市民投资应做好应对，如果资产配置中存款较多，应基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。偏好稳健的投资者，可通过持有长期的定期存款、大额存单、国债等产品来锁定收益；而风险承受能力较高的，也可以适当配置权益类资产，可考虑加大对保险和基金等产品的配置力度。

　　光大保德信基金表示，随着存款利率下行，普通投资者储蓄收益下降，为保持资金保值增值，投资者在评估自身风险承受能力后可适当考虑公募货币基金、公募中短债基金、商业银行现金管理类产品等风险等级较低、支取相对灵活的产品。

　　平安基金则提醒，目前面临低利率环境，投资者需要识别金融陷阱，抵挡住金融陷阱的诱惑，比如面对收益率高达20%且能保本的所谓理财产品。普通投资者如果不具备相关专业知识，可以选择把投资理财交给正规机构的专业理财师来做，具备一定投资能力的人士可通过理财和投资试图跑赢通胀，但前提条件是做好风控。

　　小知识

什么是存款保险

　　2015年3月，国务院正式公布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。8年时间过去了，银行存款保险制度依然保障着人们的财产安全。

　　存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，对公众的存款提供明确的法律保障，促进银行业健康发展。存款保险为存款人的存款安全提供充分保障。根据《存款保险条例》，在规定情形下，同一存款人在同一家机构的存款本息合计金额在人民币50万元以内的，存款保险实行全额偿付。超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　什么情况可以进行赔付

　　根据《存款保险条例》，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：

　　①存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

　　②存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

　　③人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

　　④经国务院批准的其他情形。

　　惠州日报记者刘乙端