“一觉醒来，发现我的房贷利率又降了几十元！”2024年1月1日，部分“房贷族”迎来重定价日，在上一轮调整的基础上，存量房贷利率又降低了10BP。

　　银行相关从业人员介绍，目前市场上的个人房贷利率基本上都是采用贷款市场报价利率LPR加减点形成，也就是说房贷利率的高低受LPR涨跌的影响。贷款市场报价利率LPR每月公布一次，而房贷利率则是每年有一次调整机会。贷款人可以选择在每年的1月1日调整，也可以选择在贷款发放日调整。

　　市民在银行办理业务。 东江时报记者周楠 摄

　　房贷利息又降了

　　“半年来，我的房贷利率连续下调两次，月供已从最开始的4300元调到了4031元，一个月少了269元。”市民周先生高兴地说。周先生告诉记者，他在2017年于河南岸片区购房，当时正值楼市高峰期，房贷利率出现上浮，他以高于LPR5%的利率贷款。他提到，“本来以为房贷利率只能跟着基准浮动了，没想到去年9月份迎来了批量下调，现在到了1月1日房贷利率又降了一点，对于我们购房者来说是一个很大的利好。”

　　2023年6月20日，5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，此后连续六个月“原地踏步”。2023年9月，全国同步开启存量房贷利率批量下调，此次调降后，惠州大致出现三类不同的存量房贷执行利率：一类是低于4.3%，如早些年购入的购房者以及近一年来购入的购房者，有较大的利率优惠；一类是等于4.3%，如符合此次房贷利率调整需求的购房者，大多批量调至4.3%或是4.2%；另一类是高于4.3%，如在2016～2022年之间购入的非首套房的购房者。

　　据悉，目前有不少银行均能提供每年1月1日和贷款发放日两种重定价日进行选择。以去年存量房贷利率调整后执行利率为4.3%的房贷为例，如果约定1月1日为重定价日，2024年的房贷利率将在这一日调整为4.2%。记者计算，若购房者贷款100万元、期限30年，按等额本息方式还款，在房贷利率下调10BP后，购房者的还款总额将减少约2万元，月供将减少约58元。

　　2024年LPR仍有下行空间？

　　2023年以来，1年期和5年期以上LPR已分别累计下调20个基点和10个基点。有业内人士认为，这将推动企业和居民贷款利率进一步下行，增强企业及居民投资消费的动力，且2024年LPR仍将有下行空间。

　　2023年12月22日，六大国有银行集体官宣下调存款挂牌利率。“结合当前环境判断，我个人认为，此次银行集体下调存款利率大概率是1月下调LPR贷款利率的前兆。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，当前经济尚需进一步恢复，仍需货币政策发力，2024年继续降准降息是大概率事件。

　　展望2024年利率调整趋势，民生银行首席经济学家温彬认为，2024年央行大概率将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。但结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，预计LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也认为，2023年存款利率经历了3轮较大范围调整，这也为贷款利率在2024年继续下行创造出空间。“而且，相比2023年，2024年无论是国家层面还是居民层面，对于调控政策松绑、降低购房成本等来修复房地产的共识更加明确。所以，我认为，2024年LPR下调的幅度在20～30个基点左右。”李宇嘉说。

　　方正证券分析师芦哲认为，2023年6月之后，5年期以上LPR报价利率已经有6个月按兵不动，市场对长期限贷款基准利率有比较强的“补降”预期。对于银行来说，芦哲认为，2023年LPR调降的重定价周期将在2024年一季度完成，2023年“降息”的完整影响将在2024年一季度显现，一季度银行继续面临净息差收窄的压力。

　　东江时报记者伍磊

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