“8月31日后保险预定利率下调至2.5%，重疾/年金/增额寿等产品将全线涨价，最后20天捡漏的时间啦……”近日，险企代理人频发消息，提示客户把握现在的高利率产品。

　　随着金融市场利率的持续下行，银行存款利率正式告别“2”字头，银行理财产品收益率也随之下滑。近期，一纸通知落地，为高利率保险产品按下了全面退出的“倒计时”键，将分批下调人身险产品预定利率上限和责任准备金评估利率，普通型保险、分红险、万能险分别下调至2.5%、2.0%和1.5%。时间节点方面，普通型保险自2024年9月1日起开始切换，分红险和万能险自2024年10月1日起开始切换。

　　3.0%产品陆续停售

　　进入8月份，人身险产品预定利率的调整正式拉开序幕。根据国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》），自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限将调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也将按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型保险产品将停止销售。

　　在保险经纪渠道，中小公司纷纷宣布停售相关产品，包括增额终身寿险、两全保险、年金保险等储蓄类产品。部分中小保险公司甚至将停售时间点定在了8月31日24时，力求在最后一刻完成产品的清理工作。一些头部险企也积极调整业务结构，先行停售了3年、5年交的3.0%增额终身寿险，转而推动长期缴费产品的销售。

　　产品保费或将上涨

　　预定利率的下调，意味着产品保费的上涨已成为不可避免的趋势。东吴证券非银金融团队测算显示，当预定利率从3.5%下调到3.0%时，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险的对应毛保费涨幅分别达到了18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。而此次从3.0%下调到2.5%，虽然涨幅相对较小，但消费者在购买保险时仍需承担更高的费用。

　　业内人士预测，于消费者而言，未来重疾险的价格大概率将上涨。当预定利率从3%下降到2.5%时，含身故的重疾险会涨价8.16%。尽管实际涨价幅度与保险公司的费用率也有关，但总体趋势难以逆转。因此，专家建议消费者在做好基础健康保障之后，可根据家庭资产配置需求进行储蓄型保险的选购。

　　保险公司销售策略多样

　　面对即将到来的预定利率调整，保险公司纷纷采取多样化的销售策略以抓住最后的销售机遇。有险企将下调佣金率的时间推迟到了8月31日，以便在最后时刻冲刺销售；还有部分险企上调了3.0%主力产品的佣金率，以激励销售人员加大推广力度。同时，新的分红险产品也正陆续准备或上线中，以应对即将到来的市场变化。

　　“高利率产品即将停售的消息一出来，很多客户都特别关注，近期选择投保或加保的客户都不少。”保险经纪公司资深销售叶女士告诉记者，近期咨询的客户明显上涨，投保的客户也有所增加，客户主要关注的产品为3.0%的增额终身寿险、养老年金保险和教育金保险等产品。

　　分红险有望成主流产品

　　随着高利率产品的退出，分红险被视为未来保险市场的主流产品之一。相较于只提供最低保证回报的传统非分红险产品，分红险所提供的潜在收益明显更具吸引力。多家头部寿险公司计划在今年8月、9月陆续上线新的2.5%的分红险产品，以分红型增额寿险销售为主，并根据市场接受度决定后续主推的产品类型。

　　业内人士表示，分红险具有客户与保险公司盈利共享、风险共担的特点。在利率下行的背景下，分红险的浮动收益将为其赢得一定的市场份额。此外，保险公司通过发展分红险还可以减轻负债成本压力，优化投资类别和投资期限以提升投资收益。此次监管文件也明确鼓励开发长期分红型保险产品，并允许预定利率不高于上限的分红型保险产品按普通型产品精算规定计算现金价值，这将进一步推动分红险市场的发展。

　　保险积极筹备新产品

　　“在政策刺激之下，这一个月的销售量大概率会大幅上涨，但是接下来保险市场可能会迎来销售淡季。”叶女士有些担忧地表示，接下来，随着保险产品预定利率上限的调整，客户可能会持观望态度。但各大保险公司也正在积极筹备新产品，新的主流产品将逐渐崛起并引领市场走向新的发展阶段。

　　业内人士提到，对于保险公司而言，如何在新旧产品切换中保持稳定的销售业绩和市场份额将是未来的重要挑战。在这个过程中，保险公司需要不断创新和优化产品和服务以满足消费者的多元化需求，从而赢得市场的认可和信赖。

　　文 东江时报记者伍磊

　　图 东江时报记者周楠