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农房变身“信用资产”
惠东“幸福农居贷”落地见效，放款1.15亿元，单户最高授信百万元
“这笔资金主要用于向上游采购种子、化肥等农资，统一发放给农户，待农户完成种植收成后，我们再统一收购，有效打通企业与农户的产销衔接链条。”惠州市惠和山农业发展有限公司负责人何志强表示。今年，该企业依托惠东县创新推出的“惠乡信融”农村住房增信贷款产品——“幸福农居贷”，成功获批100万元增信贷款，精准补齐了企业种植管护、日常运营、市场拓展等环节的资金缺口，为企业稳定发展注入强劲动力。
产业振兴是乡村振兴的核心抓手，资金活水则是乡村产业发展的关键命脉。惠和山农业的融资案例，正是惠东金融赋能乡村发展的生动缩影。针对农村农户授信难、抵押物不足、融资成本高等痛点堵点，惠东县今年以农村增信改革为突破口，倾力打造本土化金融服务品牌“惠乡信融”，搭建起政府风险共担、银行风险可控、农民财产安全的信用贷款闭环管理体系。在传统“房地一体”不动产权证书授信基础上，拓展授信评估范围，将农房产权证明、各类农业生产要素纳入增信体系，创新推出适配乡村发展的特色金融产品，持续拓宽农村金融服务覆盖面，深度赋能乡村建设、产业提质，全力推动“百千万工程”落地见效。截至7月7日，全县“惠乡信融”系列贷款累计发放超1.65亿元，其中“幸福农居贷”放款1.15亿元，特色产业信贷产品放款5015万元，以金融创新持续激活乡村振兴内生动力。
创新制度
构建多元联动模式，破解农村融资抵押难题
今年3月10日，惠东县召开农村住房“幸福农居贷”启动部署会，聚焦农房建设、乡村产业发展资金瓶颈，推出专属创新金融产品，助力改善农村人居环境、壮大乡村产业。会议详细解读“幸福农居贷”核心政策、申请流程、贷款额度、执行利率及还款方式等关键内容，让各镇村工作人员、经营主体全面吃透政策细则。会上，农业银行惠东县支行现场为8名村民代表授信650万元，标志着“幸福农居贷”正式落地惠东、惠及乡民。
“幸福农居贷”是惠东县“惠乡信融”服务体系的核心特色产品之一。为确保农村金融改革落地见效，惠东通过健全工作机制、优化配套政策、全域宣传宣讲，夯实金融赋能乡村振兴的制度基础与群众根基。当地搭建四级联动工作体系，凝聚改革工作合力，成立由县分管领导牵头的农村住房增信改革工作专班，细化各部门、各镇街工作职责，构建“县级统筹、镇级组织、村级摸排、银行审贷”的全域联动工作格局。通过常态化召开工作协调会，精准排查授信审批、放款落地、风险防控等关键环节的短板问题，靶向制定整改落实方案，保障农村金融改革规范有序推进。
惠东依托金融服务助力特色产业扩规模、增效益。这是惠东绿棋楠沉香种苗种植大棚。
在制度创新层面，惠东聚焦农村融资抵押难题，出台《惠东县农村住房“幸福农居贷”贷款风险补偿和奖励资金管理办法》《贷款风险预警机制》，创新打造“农房增信+村集体推荐+银行授信+政府风险补偿”的非抵押贷款新模式。打破传统单一授信局限，改变仅依托“房地一体”证书放贷的模式，将村委会出具的农房产权认定证明纳入合法授信依据，构建“不动产权证+产权认定证明”双向灵活确权机制，切实解决农户无证难贷的痛点问题。
同时，县财政专项设立200万元风险补偿金，建立政银风险共担机制，有效降低银行放贷风险、打消群众融资顾虑。该模式无需农户办理房屋抵押，仅需依托农房资产、农业生产要素评估即可提升授信额度，全方位保障农民财产权益。此外，惠东开展17个镇街村组干部全覆盖专题培训，累计培训395人次、发放宣传资料2000余份，精准挖掘500余户潜在融资需求农户。同时持续优化贷款办理流程，将贷款发放时限由15天压缩至最快7天，大幅提升农村金融服务效率。
释放效能
丰富特色信贷产品，精准释放惠农金融红利
为最大化释放金融惠农效能，惠东县立足乡村发展实际，精准施策、靶向发力，从降成本、优服务、拓品类多维度突破，破除农村金融体制机制壁垒，全面提升乡村金融服务供给质量与效能。
当地精准破除基层履职顾虑，充分激活基层服务动能。针对村组干部担心贷款推荐承担连带风险的思想顾虑，专项开展政策宣讲，清晰解读信贷办理流程、岗位职责及容错纠错机制，明确权责边界、打消履职顾虑。同时设立50万元专项奖励资金，对信贷服务成效突出的村委会予以表彰奖励，充分调动基层摸排宣传、对接服务的积极性，推动信贷服务提质增效，助力村集体经济增收。目前，全县已有14个村委会符合奖励条件，核定奖励金额约18.3万元。
聚焦传统信贷周期短、利率高、还款方式单一等短板，惠东主动对接金融机构优化信贷政策，全面让利惠民。依托农房增信体系与政府风险补偿机制，将单户村民最高增信贷款额度由30万元提升至100万元，贷款利率低至3%，贷款最长年限延长至8年，新增“按月付息、到期还本”的灵活还款模式，极大减轻农户经营还款压力。截至目前，全县累计收到214户村民“幸福农居贷”申请，已发放贷款金额约1.15亿元。
为满足乡村多元化融资需求，惠东打破单一农房增信局限，将农业生产设备、产业厂房、高位养殖池等农业生产要素全面纳入增信评估范围，创新推出“专业大户贷”“乡旅贷”“农业二三产贷”“乡村带头人贷”四类特色信贷产品，精准破解涉农经营主体“资产难变现、产业难融资”的发展难题。截至6月28日，四类特色产业信贷产品已放款38笔，总金额5015万元，其中“乡村带头人贷”最高授信额度可达300万元。
聚焦产业
金融精准滴灌赋能，助力乡村产业提质增效
平山街道三联村惠东县鹰王农业科技有限公司主营酸菜、酱腌小菜等农产品加工，当前虽未进入集中生产周期，但企业已提前购置全新生产设备，为扩产升级、提质增效做好充分准备。企业负责人杨国安介绍，依托惠东农村住房增信贷款政策，企业成功获批93万元贷款，有效缓解了扩产升级的资金压力。“这笔惠农贷款真是雪中送炭，有了资金支持，我们就能购置真空包装、灭菌生产线设备，下个月即可全面投产。”
吉隆镇鞋企经营者胡中南同样受益于该项金融惠农政策。了解到企业经营资金短缺困境后，农业银行惠东支行主动上门对接服务，7天内完成100万元贷款审批发放，为企业采购生产设备、招聘员工提供资金支持。目前，企业经营规模稳步扩大，现有员工20人，发展态势持续向好。
产业是乡村振兴的坚实根基。今年以来，惠东县坚持金融精准滴灌乡村产业发展，靶向赋能各类涉农经营主体，全面激活镇村经济发展活力。目前，全县已为214户经营农户提升贷款额度超5200万元，惠及鞋业加工、农林牧渔、民宿餐饮等多个乡村重点产业领域。在特色种养产业方面，惠东依托低门槛、高效率的金融服务，精准破解种养大户资金周转难题，助力特色产业扩规模、提品质、增效益。其中，为果树、鱼虾种养大户发放专项贷款100万元，保障农资采购、劳务支出等生产需求；为绿棋楠沉香种植带头人发放贷款170万元，支持完成3万棵沉香扩种，持续夯实县域特色农业产业根基。
在传统产业升级方面，惠东聚焦镇村小微企业发展需求，精准赋能鞋业、民宿、餐饮等传统优势产业，通过专项信贷资金助力企业扩容提质、转型升级，有效带动群众就近就业、增收致富，持续激活镇村经济增长新动能。
文/图 惠州日报记者蔡伟健 赖金朗 通讯员廖任平
