2月20日,五年期以上LPR(贷款市场报价利率)调降25个基点。为了更好地稳定息差,全国部分中小银行对存款利率进行密集下调,降幅多在10至65个基点之间,涉及活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品以及各种期限。有业内人士表示,未来将有更多中小银行加入存款利率下调的大军。
受此影响,储蓄型保险产品热度持续提升。一位保险公司销售人员告诉记者,随着银行存款利率下调,叠加保险公司对于储蓄型保险的针对性推广加力,咨询这类产品的消费者越来越多。
更多中小银行或下调存款利率
记者了解到,民营银行的存款利率普遍高于国有大行。对此,招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受媒体采访时分析称,中小银行客户相对下沉,客户资质相对一般,因此贷款利率相对更高。他表示,“从2023年情况看,民营银行净息差显著高于其他类型银行。因此,民营银行以较高利率吸收存款,具有一定合理性。”
未来银行存款利率是否会继续下调?董希淼认为,当前,在推动社会融资成本稳中有降的情况下,商业银行需要继续逐步压缩负债成本,2023年四季度商业银行息差已经下降到1.69%,首次低于1.70%,如果今年继续向实体经济减费让利,银行息差缩窄压力将加大,压降负债成本刻不容缓,因此银行可能将降低存款利率。
有相关业内人士也表示,未来将有更多中小银行加入存款利率下调的大军,原因主要有两点:一是存款供给相对充足,中小银行维持高利率的必要性下降;二是净息差收窄背景下,降低存款利率是稳定净息差的重要方式。当前,不仅大型银行净息差收窄,中小银行净息差也普遍收窄,为维持合理的利润水平,中小银行也有很强的压降负债端成本动机。
购买储蓄型保险需全面了解
在银行存款利率下行背景下,部分投资者将目光转向保险产品,特别是增额终身寿险等储蓄型保险产品受到关注。近期,朋友圈频频可见“某某产品即将停售/下架”的通知,也让部分消费者加快了购买相关产品的步伐。
“即将停售/下架”的通知是否为真?一位保险行业销售透露,保险产品的下架、上新都是常事,保险公司会根据具体情况进行调整。当不错的产品即将下架之前,通常销售都会宣传一波,也是为了刺激成交。
那么,是否真的“错过不再有”?相关业内人士表示,对于消费者而言,应该先行判断该产品包括的各项权益是否更符合自身的需求,同时也要了解该产品停售的真正原因,再决定是否值得购买。该人士还提醒,与银行存款的收益测算方式不同,保险产品的收益测算方式往往较为复杂,例如“预定利率不变、可复利递增”便是被销售反复提及的优势,但具体利率可以达到多少,还需消费者对产品进行全面了解。
需做好多元化资产配置
“现在国有银行的存款利率都很低了,最近很多中小银行也在下调。我们了解了下,大额存单相对较好,但是有门槛还难抢。我在考虑要不要买点理财类的保险产品。”方女士告诉记者,新的一年她计划做一些资产布局调整。有朋友推荐她购买增额终身寿险等产品,可以提前锁定利率,即使未来存款利率继续下行,也不会对已购买产品的利率产生影响。但方女士了解到,这一产品适合长期持有,如果有资金需求提前退保可能会产生资金损失。
与方女士不同,钟先生则表示银行存款利率下调对他几乎没有影响。“爸妈那一辈喜欢稳妥,选择把钱存在银行,我们这一代则更喜欢挑战。”钟先生是一位资深股民,他告诉记者,得益于年后股市的给力,去年他在股市的亏损,已经在年后都赚回来了。
尽管银行存款利率下调,也仍有坚定支持将资金存放在银行的消费者。陈先生提到,他的收入不高,也不懂投资。“手头的资金有限,可能随时都要用,投股市有风险,买理财时间方面的灵活性又不够,放在银行反而更合适更稳妥。”
当前,消费者的投资渠道正越来越多元化。年后,金价再度上调,A股一扫颓势,吸引了大波投资者的目光。多位业内人士也建议消费者根据自身的风险承受能力、投资理财需求,做好多元化资产配置。
东江时报记者伍磊