人民币存款利率下调队伍仍在扩大！继六大国有银行、12家股份制银行于9月初宣布下调存款挂牌利率后，10月至今，多家城商行、农商行、村镇银行跟进下调，对一年期、三年期、五年期等长期限存款利率做出下调，幅度从10个基点至40个基点不等。在存款利率不断走低之际，对于投资者而言，是否需要锁定长期限存款利率？应如何做好资产配置管好“钱袋子”？

　　特色存款利率相对较高

　　“现在存款利率整体都下降了，不过我咨询了几家银行，发现每家利率还是会有些差距。”此前，叶女士手头的余钱大多用来购买基金产品，但去年至今有所亏损，她想更换为更稳妥的储蓄方式。

　　当前各大银行存款利率不一，对于如叶女士一样的保守型投资者而言，可以多多了解不同银行之间的利率，选择利率更高的银行，购买长期存款以锁定当前相对较高的利率。

　　记者注意到，近期调降利率以后，中小银行的定期存款利率依旧高于大中型银行。如三年期定期存款的年化利率，中小银行在3%左右，而国有大行则普遍为2.6%，股份制银行为2.8%上下。记者在工商银行APP可见，整存整取一年期利率为1.8%，五年期年利率最高可达2.65%；交通银行APP显示，整存整取一年期利率为1.9%，五年期利率为2.25%；惠州农商银行近期推出的创新性存款产品“业主尊享存”，三年期年化利率最高达3.33%，保本保息，但该产品起存金额为5万元，且为限期发售，认购截止日期为2023年12月31日。

　　此外，在多家银行APP上，还设置有大额存单转让区，且产品丰富，涵盖三年期、两年期、六个月等不同期限，且年利率较高。据一位银行理财经理介绍，投资者如资金充裕，可考虑大额存单，一般比同期限的定期存款利率高，而且可借助银行转让平台随时转让，不会损失利息，但大额存单起存金额一般为20万元。

　　储蓄保险产品走红

　　“保本吗？有没有最低保障？”近期，明亚资深保险经纪人赖女士频繁听到客户的此类询问，楼市、股市表现不佳加上银行存款利率连续下调，不少客户希望能够做一些更稳妥的、中长期限的、保本稳健型的配置，收益率能跑赢定期存款。

　　赖女士表示，在当前大环境下，建议普通居民配置好人身保障后，留一部分活钱应对日常开销，有闲置资金可以考虑买一些终身复利3.0%的储蓄保险，给下降中的利率“踩踩刹车”。

　　“现在储蓄类保险产品种类繁多，可满足不同人群对资金灵活度的要求，有不同的产品、不同的缴费期，回本的时间也相应有所变化，现金价值回本后可以随时调用这部分资金，不会有亏损。”赖女士告诉记者，目前储蓄类保险产品因为其稳定的特性，成为不少客户抢购的“香饽饽”。

　　据记者了解，银行针对中长期配置者也推出不少低风险的理财产品。需要提醒的是，目前市面上的保险产品基本要3年以上年化收益率才可跑赢定期存款。要达到3.5%～5%的年化收益，基本要5年以上，年金型产品的收益周期甚至更长。

　　业内建议：

　　居民可加强多元化投资

　　当前，存款产品安全性高，但短期存款利率较低、长期存款流动性偏差，加上存款利率整体下行，不少业内人士认为，存款利率很难跑赢通胀水平，投资者应加强多元化投资，将资金均衡地配置不同风险、收益、流动性的产品。

　　“居民应该根据自身的风险承受能力，来选择购买相应的理财产品。”一位银行理财师建议，风险承受能力较低的投资者，银行存款仍然是最优选择，其次，可以考虑储蓄国债、较低风险的灵活理财类的产品；稳健型投资者，可以考虑购买固收类银行理财产品，收益相对稳健。

　　在存款利率下调且未来存款利率看跌的情况下，个人养老金专属存款、银行基金类理财产品、年金寿险等也是银行客户经理推荐的产品。理财师还表示：“鸡蛋不要放在一个篮子里，普通居民在进行资产配置之前，务必先了解相应产品，可以进行分散投资，多元配置。”

　　东江时报记者伍磊

　　本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。