保险，作为现代家庭风险管理的重要一环，其意义不仅在于风险发生后的经济补偿，更在于它能为家庭提供一份安心与保障。然而，对于大多数普通家庭而言，保险的选择和配置并非易事。面对市面上琳琅满目的保险产品，哪些保险是家庭应当优先考虑的？在家庭成员中，应该先给谁购买保险？每个家庭都应该更科学地配置保险，让每一份投入都能发挥最大的价值。

保险配置需“因家而异”。

　　科学规划 配置保险需“因家而异”

　　谢女士在2023年不幸确诊了直肠癌，她此前购买的重疾险和社保，成功覆盖了大部分治疗费用。然而，她也遭遇了一个意外挑战——她在治疗过程中需要用到进口药物，费用高昂，且不在她购买的保险保障范围内。这一经历让谢女士深刻认识到保险配置的重要性，并建议身边人增加百万医疗险的保障。

　　生老病死，是每个人生命中无法避免的风险。资深保险从业人士朱先生介绍，对于普通家庭而言，想要构建一个全面的保险保障体系，通常需要涵盖以下四种保险：重疾险、百万医疗险、意外险和养老保险。然而，每个家庭的具体情况不同，保险配置的重点也应有所侧重。

　　首先，对于家庭的“顶梁柱”——夫妻双方，他们承担着家庭的主要经济责任。因此，为他们配置重疾险、百万医疗险和意外险是首要之选。重疾险能在发生疾病时提供先行赔付，确保治疗顺利进行，同时减轻家庭的经济压力。百万医疗险则是对普通医保的有力补充，覆盖治疗后的医疗费用。此外，意外险能够应对突发的意外事件，为孩子和老人的未来生活提供一份保障。

　　“除了这些基础保障，中年人还需要考虑长远的养老规划和孩子的教育问题。”朱先生表示，如果经济条件允许，建议配置储蓄型的养老保险、年金险或孩子的教育金，为未来的生活打下坚实基础。“一个家庭里面，如果老人都有养老金，生活质量会高很多，家庭矛盾也会相应减少。”

　　对于老年人，除了重疾险、百万医疗险和意外险外，防癌险等也是不错的选择。考虑到老年人舒适的养老生活，经济条件较好的家庭可以考虑加入高端“养老社区”计划。这种养老方式允许老年人在全国各地的养老社区享受候鸟式养老，提升晚年生活质量。

　　对于孩子，他们成长阶段的主要风险是意外和疾病。因此，为孩子配置重疾险、百万医疗险和意外险至关重要。朱先生提醒，“需要注意的是，孩子的重疾险配置与成人有所不同，应特别注重包含少儿特定疾病保障。”

　　综合考量 配置保险注意避免误区

　　随着人们风险意识的提高，保险逐渐成为家庭财务规划中的重要一环。然而，在购买保险时，消费者必须树立起正确的保险观念，并警惕一些常见的误区和推销话术。

　　“保险的本质是风险保障，而非投资盈利。”朱先生表示，在选择保险产品时，消费者应优先考虑保障型产品，如养老、人身意外、疾病就医等，以确保家庭在面对风险时能够得到足够的经济支持。

　　在配置保险时，普通家庭需要根据家庭的具体情况和需求来选择合适的保险产品。每个家庭的情况都是独特的，因此，在配置保险时应充分考虑家庭成员的年龄、职业、健康状况、收入状况等因素，并结合家庭的经济状况和风险承受能力来制定保险计划。

　　同时，普通家庭也要确保保险保额足够。只有保额足够，才能在出险时真正起到保障作用。在预算有限的情况下，可以适当牺牲保障时长，以满足保额要求。例如，在购买重疾险时，如果预算有限，可以选择购买定期重疾险，以确保在关键时期获得足够的保障。

　　“现在重大疾病高发，我们通常建议客户在配置保险时重视‘重疾险+医疗险’的组合。重疾险可以在确诊后一次性赔付一笔保险金，用于弥补收入损失和康复费用；而医疗险则可以报销治疗过程中的医疗费用，减轻家庭的经济负担。”朱先生说到，在配置这两种保险时，普通家庭应根据实际情况和预算来选择合适的保额和保障期限，并仔细阅读保险产品的条款和细节，确保在需要时能够顺利获得理赔。

　　朱先生还特别提醒，在购买保险时，应警惕那些声称“买了这种保险就不用买其他保险”的推销话术。保险是一个复杂的金融产品，需要综合考虑家庭的具体情况和需求来选择合适的保险产品。

　　惠州日报记者伍磊