随着需求回暖及各类促消费政策落地实施，多家银行集中下调消费贷利率。不少国有大行、股份行消费贷最低年化利率纷纷降至4%以下。相比3月前的消费贷年化利率5%—6%的水平，目前最低可到3.85%，降幅明显。不过，低利率的消费贷款并非每个人都能享受，不同地区不同银行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率。对普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。

不少国有大行、股份行消费贷最低年化利率纷纷降至4%以下。 惠州日报记者周楠 摄

　　现象：多家银行下调消费贷利率

　　“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，准备装修的张先生接到了银行推销消费贷的电话。低于4.0%的年利率让他有了申请贷款的想法。准备结婚的陈凯最近也在对比着各家银行的消费贷利率。“买家电、买结婚用品等用钱的地方比较多，有点捉襟见肘。同事介绍了银行的消费贷，我跑了几家银行发现，最低利率都在4％左右，很合适。”陈凯说道。

　　最近不少市民发现，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

　　“年利率3.95%起，抽100部iPhone13”，这是认证公众号“招商银行个人贷款”近日发布的一则消息。根据“招商银行个人贷款”产品介绍，6月起，闪电贷新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起。据悉，闪电贷是招商银行推出的一款信用类贷款产品，期限可以选择12个月、24个月和36个月不等，之前的年利率（单利）一直在5%以上。

　　据了解，目前国有大行、股份行消费贷最低年化利率水平均有所下降。对于符合标准的用户，加上银行的一些消费惠民促销活动，农行网捷贷年化利率最低可到3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。与国有大行相比，股份行、城商行消费贷年化利率虽普遍偏高，但也有部分银行推出系列利率优惠政策。如，有银行推出限时优惠券活动，有银行则实施“组团优惠”活动，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。

　　事实上，早在一季度，消费贷的利率就已经有所下行。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。

　　门槛：低利率产品申请门槛相对较高

　　“最近听说个人消费贷降息了，可为什么我刚申请的贷款利率还是5.7%？”不少市民反映，自己没有申请到低利率的消费贷产品。对此，记者在采访中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

　　“消费贷款（年化）利率在3.8%—4.2%之间浮动，具体要看客户的信用资质和资产状况。”某国有大行相关人士介绍，通常公职人员、公积金缴纳情况好的人群更容易申请到低息消费贷。

　　虽然最近部分银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。而公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”另一家国有银行相关人士也表示。

　　那么，消费贷产品利率为什么会集中“打折”呢？业内表示，目前多家银行下调消费贷利率是综合因素导致的。一方面随着LPR（贷款市场报价利率）报价的不断走低，最新一年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，银行借此下调贷款利率；另一方面，政策要求也让银行担起社会责任，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，下调消费贷款利率，有利于更好地促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。此外，消费金融市场空间广阔，已成为金融机构“必争之地”。而且，消费贷产品同质化程度较高，市场竞争激烈。随着消费需求回暖，部分银行也希望通过加大利率折扣获取更多获客，增强自身竞争力。

　　提醒：注意避免非理性过度负债

　　除了严格进行贷前审查外，银行对消费贷资金流向的限制和贷后管理也同样严格。各家银行都规定，消费贷是为了促进消费，银行一般会要求专款专用，个人消费贷款不能用于购房、投资及各种非消费场景。为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”我市某银行一位业内人士表示，商业银行在加大个人信贷投放的同时，也会加强流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。监管机构也一直在加强贷款流向的监管，严查个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款等流向房地产市场、股市等，多地已开出相关罚单。

　　值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

　　银行人士表示，对于普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，合理规划资金，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿过度消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。此外，在办理消费贷款时，不能只听信有关机构及其工作人员的口头承诺或销售诱导，要根据自身需求自主选择、自主决定，相关服务应以签订的合同或者协议内容为准。

　　惠州日报记者刘乙端