原标题:
年终奖理财“稳”字当头
储蓄国债、定期存款、大额存单渐成“香饽饽”
辛苦一年的“打工人”最翘首以盼的除了和家人团圆,就是年终奖了。近日,中智咨询发布的《2022年企业年终奖发放计划调研报告》指出,74%的企业计划发放年终奖,人均2.19万元,略低于2021年的2.37万元。
随着年终奖陆续到账,这笔已经到手或即将到手的年终奖该如何安排?记者发现,今年不少市民投资风格更为保守,在眼花缭乱的“资产篮子”里,最青睐的还是存钱。
网友总结出多家银行2023大额存单利率表。 惠州日报记者周楠 摄
避险情绪浓厚 年终奖存钱意愿上升
80后霏霏(化名)在一家国企任职部门主管,收入稳定。以往发完年终奖,她主要投资方向是银行理财与基金。不过今年霏霏转变了以往的风格,变得保守。“去年原本想靠基金赚个LV,结果发现投进去的钱已经跌掉了一个爱马仕,这个行情超出我的承受能力。”因此今年年终奖,她选择了放在储蓄里,“钱存起来不会有太大收益,但至少不会亏。”
存钱凶猛的,还有不少年轻人。90后的小马今年发了1万元的年终奖,以往他会选择“买买买”或者开启一场“说走就走的旅行”犒劳自己,今年拿到年终奖后则开始关注银行定存。“现在发现,存款是底气。”小马说
根据央行发布的2022年金融统计数据报告,去年全国人民币存款额增加了超过26万亿元,同比多增6.59万亿元。其中,住户存款增加17.84万亿元,创下历史新高。
在金融圈,很多人都听说过“存款搬家”这件事,说的是投资者更愿意把钱投向基金、股票、信托这些潜在收益更高的投资项目上,而不愿意让钱躺在低息的银行存款上。不过今年,这个情况发生了比较大的变化,很多人拿到年终奖后,宁可把钱放在活期存款上,也不盲目投资。储蓄国债、定期存款、大额存单渐成“香饽饽”,曾经的存款搬家演变成如今的存款回流,储蓄存款定期化态势愈发明显。
业内人士也认为,在当下的经济大环境下,市场上投机的机会并不多,因此,当下的投资理财,还是要唱“稳”字诀。惠州某国有银行理财师直言:“如果冒冒失失,认为股市、黄金都在底部,可以大胆介入,很可能会让年终奖大幅缩水。在我看来,现阶段管理好年终奖,一是要将部分年终奖做银行储蓄,以备家庭急用;其余部分还是选择稳健型的理财产品为宜。”
不过近期随着股市债市企稳回升,也可以适时选择一些中高风险的理财产品。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼就表示,2023年经济增长速度加快是大概率事件,随着宏观经济的逐渐恢复,银行理财和基金可以适当增加配置比例。
保本稳健是主流 可提前锁定存款收益
年终奖发放时,通常也是银行大力“揽储”的黄金时节。记者注意到,今年最受市民青睐的产品之一是大额存单,许多银行在节前早早推出了新春专享大额存单,利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1个百分点。记者观察发现,今年大额存单依然难抢。
往年春节前夕,市民李女士都会把丈夫已经发放的部分年终奖和前一年到期的存款等统一转存做理财。然而去年,银行理财频频遭遇破净,投资者甚至可能会损失本金。“今年不敢买理财了,算来算去还是大额存单最划算,万一中途需要资金急用,也可以在网银转让,无论是自己还是接受转让的人都可以享受到3年大额存单的利率。”然而当李女士打开银行手机银行APP,却发现对应的三年期大额存单产品已经售罄。
“往年一到年关,稳健型的投资者喜欢买理财过年。但今年大家的避险情绪比较高,大额存单还是多数人的首选。”在建行某支行网点,理财经理告诉记者,当天的大额存单额度已经被抢完。据悉,建行的大额存单利率为1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%。
除了大额存单之外,定期存款也保本保息,因此也是银行“开门红”的主打产品。广发银行理财经理向记者推荐了银行的普通定期存款产品:1年期利率2.05%,2年期利率2.65%,3年期利率3.25%,且起存金额只需1000元起,门槛很低。农业银行近期也推出了多样化的存款产品,包括“双利丰”和“银利多”,其中,“银利多”只需5000元起存,3年期的利率可达3.0%。工商银行的安享稳存产品“智存通”和定期存款,利率与农业银行保持一致。
交通银行的官方APP显示,该行整存整取存款2年期的最高利率为2.65%,3年期最高3.25%,5年期最高3.3%。“大额存单的利率会稍微高一些,但基本‘秒没’,而且门槛比较高,如果年终奖金额不高或者抢不到大额存单,不妨选择定期存款,利率差别并没有那么大。”交通银行的理财经理建议。
2022年,在市场利率定价自律机制约束之下,银行存款利率经历了两轮大幅调整,各类存款利率均有较大幅度下调。不仅如此,2022年储蓄国债利率呈现“三连降”。“长期来看,在贷款利率水平维持相对较低水平的情况下,银行净息差承压,存款利率或存在下行空间。”普益标准研究员王丽婷提醒,倾向于保本型产品的投资者,可选择存款利率相对较高的机构进行储蓄,提前锁定存款收益。
增额终身寿险等 理财型保险走俏
“年终奖最体面的去处——买保险。”“最新增额终身寿险排行榜,存年终奖必看。”2022年,部分基金、理财产品跌麻了,很多人直呼“肉疼”,而受疫情、市场等不利因素叠加,财富管理形式生变,意外风险加剧,由此带来全民保险意识提升。近来,一些保险代理人借势抛出橄榄枝。
“很多人都是买年缴的保险产品,拿到年终奖,刚好可以用来支付一年的保费。”平安保险经纪人李梅告诉记者,在银行利率下行大背景下,能够锁定长期收益的储蓄型保险在市场上尤为火爆,如年金保险、增额终身寿险在内的理财型保险走俏。
“理财型保险除涵盖保障功能外,还具有投资门槛低、无募集期等优势,其附属的理财功能可实现资金的保值增值,适合无时间打理资产或是对金融市场不甚熟悉的职场人。”李梅表示,由于理财型保险需要持有较长的时间,所以适合具有长期确定性规划的人群。比如可以为养老、教育或者婚嫁这些确定性的事件购买理财型保险,以此来做足资金的储备。需要注意的是,相对于其他理财产品,其最大的“劣势”为流动性一般而言弱于银行理财和基金。这意味着短期如果用钱,则不适合选择理财型保险。
每个人的年终奖金额有所不同,生活需求与风险偏好也存在差异,那么,年终奖怎样进行保险规划才更合理?
保险人士介绍,按金额进行分配是年终奖配置保险的第一步。首先应根据年终奖的金额大小做出适当的分配,确定需要配置多少金额到保险。第二步则是险种购买的先后顺序要清晰,即不论自身的风险投资偏好是何种类型,年终奖购买保险时,都应当着手梳理家庭成员在健康、意外上的保障额度。昆仑健康保险相关负责人表示:“花小钱办大事,可以优先完善家庭成员意外险、百万医疗险产品。重疾险、寿险根据经济状况酌情购买,推荐拉长交费期,减轻交费压力。理财险最后考虑,做到充分了解产品后再购买。”
小建议
根据自身条件合理理财
“市场上这些特色理财产品看得人眼花缭乱,到底该怎么选呢?”不少市民发出了疑问。对此,我市一家大型券商机构理财规划师建议市民,一定要预留出充分的现金流,保证日常及节日开销。如果资金较少,建议只买一两只稳健型产品进行投资;如果资金较多,可提前规划好年终奖用途,将其按照流动性分为短期可用的日常开支、短期不用的预备金以及长期不用的个人存款三部分,随后按照理财产品的期限选择投资哪一种产品。可以考虑多买几只不同类型的产品分散风险,合理布局。
惠州日报记者刘乙端