原标题：

　　　个人消费贷款期限不得超过5年

　　　　银保监会就新规征求意见

　　随着春节消费旺季来临，为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行加大了消费贷的优惠力度。与此同时，近日，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度进行修订，形成了《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。其中，《个人贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）对贷款期限、贷款用途及还款来源、全流程管理机制等方面作出了详细规定。

　　不得发放无指定用途个人贷款

　　招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券；工商银行日前推出了e分期限时优惠活动，6期总利率1.06%、12期总利率1.98%，具体以各分行执行为准；广发银行在2023年1月1日到3月31日，E秒贷的利率由4.35%调整至3.65%……2022年以来，随着LPR下降，促销费、放贷压力加大等因素，金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。

　　在消费贷利率下调的同时，资金中介们嗅到了价差的“商机”：如在楼市向好时，忽悠购房者倾向于加杠杆入市，以消费贷、经营贷违规入楼市；当购房者倾向于提前还房贷时，消费贷、经营贷又变成了转贷的工具，上演着“借新还旧”的把戏。

　　如今，《个人贷款管理办法（征求意见稿）》再度严控。征求意见稿指出，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。同时，贷款人应建立个人贷款风险限额管理制度，加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

　　在贷款期限方面，用于个人消费的贷款期限不得超过5年；用于生产经营的贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过10年。

　　征求意见稿明确规定，个人贷款借款用途及还款来源应明确合法；贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

　　在贷款调查方面，应包括但不限于“借款人还款来源、还款能力及还款方式”“抵（质）押物价值及变现能力”等。同时，贷款人不得将贷款调查中涉及借款人真实意思表示、收入水平、债务情况、自有资金来源及外部评估机构准入等风险控制的核心事项委托第三方完成。

　　未按约定用途使用贷款需担责

　　征求意见稿强调，借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真等情形时借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。

　　在贷后管理方面，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

　　同时，贷款人应加强对借款人资金挪用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改或提前归还贷款等相应措施进行管控。

　　此外，贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

　　征求意见稿明确表示，贷款人若出现贷款调查、审查、贷后管理未尽职，发放不符合条件的个人贷款，将贷款调查的风险控制核心事项委托第三方完成等行为将被采取监管措施或处罚。

　　不过，征求意见稿也对管辖范围做出了界定，其中银保监会对互联网、个人住房、个人助学等其他特殊类贷款另有规定的，从其规定；银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行该办法；信用卡透支，不适用该办法。

　　惠州日报记者刘乙端