新版人身险产品“负面清单”扩容

  近日,银保监会下发《人身保险产品“负面清单”(2023版)》,从产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设,以及产品报送管理四个方面对人身险产品作出限制。对比旧版,《通知》“负面清单”由82项增至90项,备受关注的增额终身寿险、养老年金、慈善赠药相关条款的部分表述被纳入“负面清单”,险企产品设计中不得使用。

  “负面清单”成消费者避坑指南

  据了解,2018年,银保监会人身险部组织开展人身保险产品专项核查清理工作,并发布“产品开发设计负面清单”(2018版),要求险企对照负面清单进行自查整改。自此,负面清单成为险企产品开发的对照参考,也是监管部门进行产品管理的抓手和消费者购买保险的避坑指南。

  整体来看,除了2022版已升级增加的健康险“短线长做”、医疗险混淆概念、增额终身寿险营销误导等9项内容外,2023版人身险产品“负面清单”又新增8条内容,共有90项违规行为“上榜”。新增内容涉及备受市场关注的增额终身寿险减保规则、投资收益假设、定价附加费用率假设以及养老年金产品、慈善赠药等条款。

  “负面清单”(2023版)将“养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益,并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报”纳入其中。业内人士介绍称,为了提高产品竞争力,市面上个别公司确实通过上述方法来提高预期收益率向消费者展示。此前,监管部门也对此类违规行为进行过通报。但实际上,险企只是“耍了个小聪明”,将被保险人“前期的身故利益”转移到“生存给付利益”上,产品的实际收益率并没有提高,而且“产品宣传时承诺的长期高回报”未来也可能难以兑现。

  此外,“负面清单”(2023版)还从保费消费者权益的角度出发,规范医疗险对于“慈善赠药申请”的要求。业内人士表示,一些重大疾病的治疗费用非常高,我国一些慈善组织设立了部分疾病的慈善赠药项目,如果患者满足相关条件可申请免费领药。例如,中国初级卫生保健基金会2019年1月启动“卫爱续航-肝癌患者援助项目”,符合条件的患者可申请赠药。

  然而,部分医疗保险产品却以此提高患者理赔门槛。例如,有医疗保险的责任免除条款中有“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件,但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过,或者在慈善赠药申请通过的情况下,因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”的表述。“负面清单”(2023版)将这类表述纳入其中,认为其涉嫌加重被保险人义务。

  增额终身寿险再被“点名”

  近年来,增额终身寿险产品爆红,但在产品热销的同时,个别公司激进经营,行业恶性竞争现象有所抬头。据统计,截至2022年末,已有超过40款增额寿险产品“扎堆”下架,其中多为中小险企银保渠道销售的产品。

  在新版“负面清单”中,2022年销售火爆的增额终身寿险再度成关注重点,新增加了“增额终身寿险的减保规则不明确;增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低;增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”等相关内容。

  业内人士表示,终身寿险是指以被保险人死亡为给付条件且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险是将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。增额终身寿险作为一种储蓄型保险产品,由于其稳定、灵活的特点,近年来受到市场认可,市场发展前景较好,是不少保险公司重点发力的产品。监管部门此前在人身保险产品监管中发现,个别公司的产品存在定价不足的风险,表现为附加费用率假设偏低、投资收益假设偏高,已要求相关公司整顿并进行行业摸底排查。此次将这类行为纳入“负面清单”,有助于行业未来减少此类违规,从而避免相关风险聚集。

  惠州日报记者刘乙端

编辑:小丽
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