2月20日，五年期以上LPR（贷款市场报价利率）调降25个基点。为了更好地稳定息差，全国部分中小银行对存款利率进行密集下调，降幅多在10至65个基点之间，涉及活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品以及各种期限。有业内人士表示，未来将有更多中小银行加入存款利率下调的大军。

　　受此影响，储蓄型保险产品热度持续提升。一位保险公司销售人员告诉记者，随着银行存款利率下调，叠加保险公司对于储蓄型保险的针对性推广加力，咨询这类产品的消费者越来越多。

　　更多中小银行或下调存款利率

　　记者了解到，民营银行的存款利率普遍高于国有大行。对此，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受媒体采访时分析称，中小银行客户相对下沉，客户资质相对一般，因此贷款利率相对更高。他表示，“从2023年情况看，民营银行净息差显著高于其他类型银行。因此，民营银行以较高利率吸收存款，具有一定合理性。”

　　未来银行存款利率是否会继续下调？董希淼认为，当前，在推动社会融资成本稳中有降的情况下，商业银行需要继续逐步压缩负债成本，2023年四季度商业银行息差已经下降到1.69%，首次低于1.70%，如果今年继续向实体经济减费让利，银行息差缩窄压力将加大，压降负债成本刻不容缓，因此银行可能将降低存款利率。

　　有相关业内人士也表示，未来将有更多中小银行加入存款利率下调的大军，原因主要有两点：一是存款供给相对充足，中小银行维持高利率的必要性下降；二是净息差收窄背景下，降低存款利率是稳定净息差的重要方式。当前，不仅大型银行净息差收窄，中小银行净息差也普遍收窄，为维持合理的利润水平，中小银行也有很强的压降负债端成本动机。

　　购买储蓄型保险需全面了解

　　在银行存款利率下行背景下，部分投资者将目光转向保险产品，特别是增额终身寿险等储蓄型保险产品受到关注。近期，朋友圈频频可见“某某产品即将停售/下架”的通知，也让部分消费者加快了购买相关产品的步伐。

　　“即将停售/下架”的通知是否为真？一位保险行业销售透露，保险产品的下架、上新都是常事，保险公司会根据具体情况进行调整。当不错的产品即将下架之前，通常销售都会宣传一波，也是为了刺激成交。

　　那么，是否真的“错过不再有”？相关业内人士表示，对于消费者而言，应该先行判断该产品包括的各项权益是否更符合自身的需求，同时也要了解该产品停售的真正原因，再决定是否值得购买。该人士还提醒，与银行存款的收益测算方式不同，保险产品的收益测算方式往往较为复杂，例如“预定利率不变、可复利递增”便是被销售反复提及的优势，但具体利率可以达到多少，还需消费者对产品进行全面了解。

　　需做好多元化资产配置

　　“现在国有银行的存款利率都很低了，最近很多中小银行也在下调。我们了解了下，大额存单相对较好，但是有门槛还难抢。我在考虑要不要买点理财类的保险产品。”方女士告诉记者，新的一年她计划做一些资产布局调整。有朋友推荐她购买增额终身寿险等产品，可以提前锁定利率，即使未来存款利率继续下行，也不会对已购买产品的利率产生影响。但方女士了解到，这一产品适合长期持有，如果有资金需求提前退保可能会产生资金损失。

　　与方女士不同，钟先生则表示银行存款利率下调对他几乎没有影响。“爸妈那一辈喜欢稳妥，选择把钱存在银行，我们这一代则更喜欢挑战。”钟先生是一位资深股民，他告诉记者，得益于年后股市的给力，去年他在股市的亏损，已经在年后都赚回来了。

　　尽管银行存款利率下调，也仍有坚定支持将资金存放在银行的消费者。陈先生提到，他的收入不高，也不懂投资。“手头的资金有限，可能随时都要用，投股市有风险，买理财时间方面的灵活性又不够，放在银行反而更合适更稳妥。”

　　当前，消费者的投资渠道正越来越多元化。年后，金价再度上调，A股一扫颓势，吸引了大波投资者的目光。多位业内人士也建议消费者根据自身的风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。

　　东江时报记者伍磊